Kredito įstaigų nefinansinėms organizacijoms suteiktų paskolų vidutinės svertinės palūkanų normos. Finansų sektorius: Rusijos Federacijos centrinio banko ataskaita už praėjusius metus. Puslapiai – pinigų statistika
Skolų krizė Vakarų rinkose lėmė bendrą Rusijos bankų paskolų palūkanų normų augimą. Tačiau jei bankai turėjo galimybę suvaržyti paskolų fiziniams asmenims vertės augimą griežtindami skolinimo sąlygas ir mažindami papildomus komisinius, tai verslo klientams kreditų normos 2007 m. antrąjį pusmetį išaugo 23-25%. Kartu prognozės nuvilia – paskolos brangs dar mažiausiai šešis mėnesius.
Rusijos bankas apskaičiavo vidutinį kursą bankų sistema dėl rublių kreditų nefinansinėms organizacijoms už 2007 m. 11 mėnesių. Centrinio banko duomenimis, lapkritį verslo klientams skolintų lėšų kaina toliau augo. Iš viso nuo liepos mėnesio, kai bankai turėjo problemų dėl likvidumo, skolintos lėšos pabrango 1,6 procentinio punkto, iki 10,8 procento (be „Sberbank“ – 1,9 procentinio punkto, iki 11,1 procento). Paskutinį kartą šis kursas buvo fiksuotas 2006 m. balandžio mėn.
Sausio mėnesį „Kommersant“ atlikta 30 didžiausių Rusijos bankų apklausa parodė, kad Centrinio banko statistika dėl vidutiniško duomenų pobūdžio tik apytiksliai atspindi realią verslo skolinimo segmento padėtį. Taigi populiariausių paskolų iki vienerių metų absoliučios palūkanų normos liepos mėnesį svyravo nuo 9-10% didžiausiems bankams iki 12-13% bankams, kurių galimybės pritraukti „ilgai“ skolintas lėšas. . Iki gruodžio, pasak bankininkų, metinių paskolų palūkanos pakilo iki 11-15%, tai yra, populiariausių paskolų kainos augimas siekė 23-25%.
tvarų augimą
Dauguma bankų atsisakė įvardyti absoliučią palūkanų normų vertę po ir prieš krizę, nurodydami informacijos konfidencialumą. „Įmonių skolinimo sąlygos yra individualios, o jei įvardinsime absoliučius skaičius, susidursime su pretenzijomis iš klientų, kurių palūkanos yra didesnės nei nurodytos“, – viename dideliame federaliniame banke buvo pasakyta „Kommersant“. „Kursos taip pakilo, kad nepadoru apie tai kalbėti“, – teigė kitas bankas. Atviriausios kredito įstaigos buvo „Promsvyazbank“, pakeitęs metinių verslo paskolų palūkanas nuo 12-14% liepą iki 13-14% gruodį, „Trust Bank“, padidinęs paskolų kainą nuo 12 iki 14%, ir Bank Maskvoje, kuri liepą normos svyravo nuo 9 iki 10%, o gruodį viršijo 11%. Hantimansijsko banke įmonių paskolų palūkanos pakilo nuo 11,38% liepą iki 13,61% spalį.
Toli gražu ne visi sutiko nurodyti, kiek tarifai išaugo, neatskleisdami absoliučių verčių. „Sobinbank“, IBRD ir „Uralsib“ „Kommersant“ pranešė, kad palūkanų normų augimas siekė 1–2 procentinius punktus. MDM banke skaičiai buvo 2-3 procentiniai punktai, URSA banke, Mezhprombank - 2-4 procentiniai punktai. „Unicredit Bank“ nurodo, kad palūkanų normos pakilo mažiausiai 3–4 procentiniais punktais. „Citibank“, „Sviaz-bank“ ir „Sberbank“ atsisakė įvardyti pokyčių mastą, tačiau vis dėlto pripažino, kad padidino palūkanų normas. Taigi spalį buvusi banko valdybos pirmininko pirmoji pavaduotoja Alla Aleshkina susitikime su analitikais teigė, kad bankas pakėlė įkainius verslo klientams vidutiniškai 20 proc. „Pagal rinkos sąlygas Rusijos „Sberbank“ 2007 m. rugsėjo–spalio mėn palūkanų normos pritraukti lėšų iš juridinių asmenų“, – „Kommersant“ sakė „Sberbank“ spaudos tarnyba.– Atsižvelgiant į tai, buvo pakoreguoti ir paskolų įkainiai juridiniams asmenims pagal naujas sutartis.
„Sberbank“ išlyga dėl „naujų sutarčių“ nėra atsitiktinė. Situacijos ypatumas tas, kad palūkanos kyla ne visam portfeliui iš karto, o tik naujoms sutartims ir automatiškai paskoloms su kintama palūkanų norma, kurių dalis daugelio stambių žaidėjų portfeliuose siekia 50 proc. kai kuriais atvejais iki 100 proc. „Paskolose su fiksuota palūkanų norma nieko negalite pakeisti be skolininko sutikimo“, – aiškino „Unicredit Bank“ valdybos narys Eugenijus Retyunsky. O paskolos su kintama palūkanų norma auga automatiškai dėl bazinių palūkanų augimo. Taigi, jei liepą MosPrime (bazinė paskolų rublis norma) „plaukė“ tarp 4 ir 5%, tai spalį–lapkritį jau buvo apie 7%.
Kalbant apie paskolas užsienio valiuta, ekspertai pastebi, kad paskolų eurais įkainiai pasikeitė mažiausiai. Taigi, „Nomos-Bank“ duomenimis, nuo 2007 m. liepos mėn. iki 2008 m. sausio mėn. tokių paskolų palūkanų normos padidėjo vidutiniškai 0,26 procentinio punkto (nuo 9,39 iki 9,65 proc.). Paskolų doleriais palūkanų normos banke per tą patį laikotarpį padidėjo 0,32 procentinio punkto (nuo 10,98 iki 11,30%). Labiausiai (0,9 procentinio punkto) pabrango paskolos rubliais (nuo 11,05 iki 11,95 proc.), o tai sumažino besiskolinančių įmonių susidomėjimą jomis. Šią tendenciją patvirtina ir kiti bankai. „Klientai pradėjo imti paskolas eurais ir ilgesniam laikotarpiui, – sako Aleksejus Drobotas, MDM banko įmonių investicijų padalinio vadovas. – Paskolų portfelis eurais per šį laikotarpį išaugo kelis kartus.
Auklėjimo žaidimas
Tarifų didėjimo priežastis – pasaulinės padėties pablogėjimas finansų rinkaįtakos Rusijos vidaus rinkai ir kartu sumažėjęs bankų likvidumas. „Dėl tarptautinės likvidumo krizės padidėjo Rusijos įsipareigojimų skirtumas, dėl kurio pinigų rinkoje išaugo rublio ir užsienio valiutų kursai“, – sako Aleksejus Drobotas. Tai lėmė išaugusį verslo klientų paklausą kredito produktams ir dėl to jų papildomą įvertinimą. „Smarkiai sumažėjo pinigų pasiūla rinkoje, todėl bankai galėjo lengviau derėtis dėl sąlygų ribotoje rinkoje“, – sako Jevgenijus Retyunskis.
Tie bankai, kurių veikla buvo mažiau priklausoma nuo skolintų lėšų iš užsienio, atsidūrė geresnėje padėtyje ir pasinaudojo galimybe didinti savo klientų bazę išlaikant palūkanų normas. „Kadangi mūsų įsipareigojimai didele dalimi susidarė sąskaita Rusijos įmonės ir indėlininkų, nuo šių metų liepos mėnesio net šiek tiek sumažėjo juridiniams asmenims siūlomos paskolos rubliais iki vienerių metų palūkanų normos“, – sakė Rinat Shabakaev iš „Binbank“. Pasinaudojęs galimybe padidinti savo klientų bazę, palūkanų normų nekeitė ir „Absolut Bank“. „Spalio 1 d. viršijome metinį įmonių paskolų portfelio augimo planą“, – sakė „Absolut Bank“ valdybos pirmininko pavaduotojas Anatolijus Maksakovas. Anot jo, tai, be kita ko, atsitiko naujų klientų, atėjusių iš kitų kredito įstaigų, kur jiems buvo atsisakyta pratęsti seną ar išduoti naują paskolą, sąskaita.
Nepaisant to, kad bankai oficialiai nepatvirtina, kad padaugėjo atsisakytų išduoti paskolą, jie noriai kalba apie tai, kad šią tendenciją pastebėjo ir kitose kredito organizacijose. „Klientų, norinčių gauti paskolą, padaugėjo dėl to, kad daugelis bankų atsisakė išduoti paskolas dėl likvidumo problemų“, – sakė „Sviaz-Bank“ valdybos pirmininko pavaduotoja Olga Oleinik. Pasak „Promsvyazbank“ Kredito operacijų struktūrizavimo departamento direktoriaus Sergejaus Mogilnickio, jie turi 40% naujų skolininkų su tokiais klientais. Tuo pačiu metu daugelis jų ateina į banką dėl pilno aptarnavimo (atsiskaitymo grynaisiais, darbo užmokesčio projektų, grynųjų pinigų surinkimo ir pan.). Tiesa, pirmoji „Nomos-bank“ viceprezidentė Irina Gordejeva pažymi, kad tai gali lemti ne tiek kliento noras, kiek banko reikalavimas. „Šiandien skolinimo sąlyga yra ne tik kredito rizika ir priimtina palūkanų norma, bet ir platesnio bendradarbiavimo perspektyvos“, – sako M. Gordeeva.
Tačiau ekspertai mano, kad pasaulinių finansų rinkų krizė greitai palies ir tuos bankus, kurie nepriklauso nuo užsienio finansavimo. „Rusijos bankų reagavimo į pasaulio rinkų problemas greitis priklauso nuo užsienio skolinimosi apimties įsipareigojimuose ir jų pritraukimo laiko“, – pripažįsta Rinatas Šabakajevas. „Bankai, turintys didelę nerezidentų lėšų dalį įsipareigojimuose, buvo priverstas greitai reaguoti į pritrauktų išteklių brangimą. Tačiau kita dalis bankų taip pat negali išlaikyti palūkanų normų to paties lygio, nors tai jų taip greitai nepadidina. Lėšų trūkumo tarptautinėje rinkoje negali kompensuoti vidiniai Rusijos bankų sistemos ištekliai, todėl vienokiu ar kitokiu laipsniu nukentės visų bankų klientai. Be to, jie negalės iš karto atsisakyti įprasto vartojimo lygio, skatindami tolesnį tarifų augimą. „Piliečiai ir organizacijos sąlygomis ekonomikos augimas mieliau leisti (skolintis) pinigus, o ne kaupti (dėtis bankuose)“, – sako Andrejus Ryabcevas, „Uralsib Bank“ Pardavimų ir kompleksinių paslaugų verslo klientams departamento vadovas. O tai, savo ruožtu, lėmė infliacijos padidėjimą, o tai dar labiau skatino infliaciją. „Yra bankų, kurie bet kokia kaina siekia užimti rinkos dalį“, – vakar „Rossija“ forume sakė „URSA-bank“ direktorių tarybos pirmininkas Igoris Kimas. „Tačiau esant 12 proc. infliacijai nėra prasmės. išduoti paskolas su mažesniu pajamingumu“.
Be jokios nuosmukio vilties
Ne vienas „Kommersant“ apklaustas bankininkas tikisi ankstyvos krizės pabaigos ir palūkanų normų grįžimo į prieškrizinį lygį. Maskvos banko viceprezidentas Vladimiras Fiodorovas prognozuoja, kad padėties normalizavimas gali užtrukti nuo šešių mėnesių iki kelerių metų. „Turint omenyje palankias sąlygas Rusijos ir tarptautinėse finansų rinkose, palūkanų normos grįš į ankstesnes vertes ne anksčiau kaip 2008 m. antroje pusėje“, – pritaria TRPB Verslo klientų departamento direktorius Andrejus Sergienko.
Pasak „Uralsib Bank“ Pardavimų ir kompleksinių paslaugų verslo klientams departamento vadovo Andrejaus Ryabcevo, kelių krizės bangų pasekmės lieka neaiškios: „nėra supratimo apie realius finansų institucijų nuostolius“. Todėl nereikia tikėtis ankstyvo tarifų sumažinimo. Bankininkus taip pat džiugina tai, kad Rusijos bankas atpirkimo sandoriais leidžia padengti grynųjų pinigų trūkumus. Tik stambūs valstybiniai bankai gali tikėtis „ilgų“ pinigų, į kurių indėlius bus dedamos plėtros institucijų lėšos. Tačiau, kaip pažymėjo Chanty-Mansijsko banko viceprezidentas Vladimiras Šmakovas, net ir čia neaišku, kiek tai padės sušvelninti situaciją. „Pirmiausia, turime suprasti, kokiais tempais vyks vidaus finansavimas ir koks jis bus patikimas ir stabilus“, – sakė jis.
Iš priemonių, kurių bankai gali imtis esant dabartinei neapibrėžtumo situacijai, rinkos dalyviai vadina laipsnišką perėjimą prie paskolų su kintamomis palūkanomis. URSA banko direktorių valdybos pirmininkas Igoris Kimas mato perspektyvą klientams pasiūlyti sudėtingesnius produktus. „Plėtosime vadinamuosius antresolinius sandorius – skolinimą kartu su įėjimu į skolininko kapitalą“, – sakė Kimas. „Taikant tokią schemą, prisiimame riziką, kurią prisiėmėme kaip premiją po paketo pardavimo. kapitalizavus įmonę“.
Svetlana DEMENTIEVA, Anna DOROFEEVA
Nefinansinių paskolų nominalios palūkanų normos
organizacijoms ir asmenims rubliais (% per metus)
2012 m. birželio mėn. Rusijos banko direktorių valdybos sprendimu buvo sumažintos „valiutų apsikeitimo“ sandorių palūkanų normos (iki 6,5% sandorių rublio daliai ir iki 0% valiutos daliai sandorių). „Valiutos apsikeitimo“ sandorių palūkanų normų peržiūra padėjo išlaikyti pinigų rinkos palūkanų normas padidėjusios rinkos įtampos laikotarpiais Rusijos banko palūkanų normų intervale.
Bankų sektoriaus likvidumo būklės pokyčiai turėjo didelės įtakos trumpalaikių pinigų rinkos palūkanų normų dinamikai. 2011 m. pabaigoje susikaupė nemaža lėšų kredito įstaigų korespondentinėse ir depozitinėse sąskaitose (dėl sezoninio biudžeto išlaidų didėjimo gruodžio mėnesį), taip pat iki metų pabaigos išaugusi kredito įstaigų skola. dėl vidutinės trukmės refinansavimo operacijų 2012 m. sausio – vasario mėn. pastebimai išaugo likvidumo lygis. Dėl to nurodytu laikotarpiu trumpalaikės tarpbankinės rinkos palūkanų normos buvo artimos Rusijos banko indėlių operacijų fiksuotai palūkanų normai, kuri sudaro apatinę palūkanų normų koridoriaus ribą.
Atsižvelgiant į vėlesnį bankų sektoriaus likvidumo lygio mažėjimą (daugiausia dėl įsisavinimo Pinigai per biudžeto kanalą) iki kovo pabaigos išaugo kredito įstaigų refinansavimo poreikis ir pinigų rinkos palūkanų normos, artimos minimaliam trumpalaikių Rusijos banko aukcionų lėšoms suteikti. kredito įstaigoms. Taigi vidutinė vienos nakties tarpbankinių paskolų rubliais MIACR norma balandį siekė 5,3% per metus (2012 m. vasario mėn. – 4,4%).
Gegužės – birželio mėn. vidutinis trumpalaikių palūkanų lygis pinigų rinkoje siekė 5,8% per metus. Palūkanų padidėjimą lėmė nuolatinis lėšų pasitraukimas iš bankų sektoriaus dėl savarankiškų likvidumo formavimo veiksnių, taip pat padidėjusi įtampa išorės finansų rinkose. Tuo pat metu dėl besitęsiančio Rusijos tarpbankinės rinkos segmentacijos ir netolygaus įkaito pasiskirstymo tarp jos dalyvių, bankai kai kuriais atvejais suintensyvino trumpalaikes refinansavimo operacijas fiksuotomis palūkanomis, kurios nustato viršutinę ribą. Rusijos banko palūkanų normų koridoriaus.
2012 m. liepos ir rugpjūčio mėn., stabilizuojantis situacijai finansų rinkose ir aktyviau išnaudojant Rusijos banko refinansavimo operacijas 1 savaitės laikotarpiui, vidutinė vienos dienos MIACR norma sumažėjo iki 5,6 proc., o per metus – iki 5,3 proc. atitinkamai. Rusijos bankui priėmus sprendimą didinti palūkanų normas, vidutinis pinigų rinkos palūkanų lygis pakilo ir rugsėjį siekė 5,5 proc. per metus.
2012 m. padėtis Rusijos tarpbankinių paskolų (IBK) rinkoje išliko stabili. Vidutinis mėnesinis skirtumas tarp paskolų bankams, turintiems spekuliacinį kredito reitingą MIACR-B, ir paskolų bankams, turintiems aukštą kredito reitingą MIACR-IG normos vienos nakties tarpbankinėms paskoloms rubliais 2012 m. sausio–rugsėjo mėn., neviršijo 45 bazinių punktų. . 2012 m. sausio–rugsėjo mėn. pradelstų skolų dalis už tarpbankines paskolas rubliais, suteiktas rezidentų kredito įstaigoms, sudarė ne daugiau kaip 0,5 proc.
2012 m. paskolų nefinansinėms organizacijoms palūkanų normos svyravo maždaug 2011 m. pabaigoje vyravusio lygio. 2012 m. rugsėjo mėn. vidutinė svertinė palūkanų norma už rublius nefinansinėms organizacijoms iki 1 metų buvo 8,9% per metus, ilgesniam nei 1 metų laikotarpiui - 10,7% per metus. 2012 m. vyravo ilgalaikių paskolų fiziniams asmenims palūkanų normų didėjimo tendencija, o trumpalaikių paskolų palūkanų normos šiek tiek sumažėjo. Rublių paskolų fiziniams asmenims vidutinės svertinės palūkanų normos iki 1 metų ir ilgesniam nei 1 metų laikotarpiui 2012 m. rugsėjo mėn. sudarė atitinkamai 24,7 ir 19,6 procento per metus.
2012 m. I-III ketvirčiais nekaininės bankų skolinimo sąlygos pagrindinėms skolininkų kategorijoms kito įvairiai. Mažmeninio skolinimo segmente bankai padidino maksimalų paskolų terminą ir sumą. Taip pat buvo šiek tiek sušvelninti reikalavimai skolininko finansinei būklei ir paskolos užstatui. Skolinimo nefinansinėms organizacijoms segmente bankai laikėsi atsargesnės politikos, griežtindami reikalavimus skolininkų – juridinių asmenų, ypač stambių įmonių, finansinei padėčiai. Maksimalus kredito terminas ir suma beveik nedidėjo, o kai kuriais laikotarpiais sumažėjo.
Turite sužinoti vidutinį trumpalaikių paskolų, skirtų apyvartinėms lėšoms papildyti, mokestį už laikotarpį nuo 2016-08-03 iki 2017-02-06. (reikalaujama sumažinti sutartines netesybas).
Atsakymas
Susijusios medžiagos:
Šios pozicijos pagrindimas pateiktas žemiau „Systems Lawyer“ medžiagoje .
„13 klausimas. Kada teismas gali sumažinti netesybas ir kaip kreditorius gali tam prieštarauti
„Kad būtų išieškota netesyba, viršijanti nuostolius, tai turi būti tiesiogiai nurodyta sutartyje“
Kai skolininkas yra verslininkas, teismas gali sumažinti netesybas tik tuo atveju, jei tai pareiškia atsakovas (Rusijos Federacijos Aukščiausiojo arbitražo teismo plenarinio posėdžio 2011 m. gruodžio 22 d. nutarimo Nr. 81 (toliau – –) 1 punktas). nutarimas Nr. 81), Rusijos Federacijos Aukščiausiojo Teismo 2015 m. birželio 23 d. nutartis Nr. 78-KG15- 11).
Kai skolininkas nėra verslininkas, teismas turi teisę sumažinti netesybas net ir be skolininko pareiškimo. Tokios taisyklės įsigalioja nuo 2015 m. birželio 1 d. Rusijos Federacijos civilinio kodekso pirmosios dalies pakeitimų įsigaliojimo.*
Pagrindas mažinti netesybas skolininko-verslininko atžvilgiu gali būti ne tik neproporcingi pažeidimo padariniams, bet ir įrodymas, kad išieškodamas sutartyje numatyto dydžio netesybas kreditorius gali gauti nepagrįstas mokestines lengvatas (p. Rusijos Federacijos civilinio kodekso 333 straipsnis).
Kreditorius, nesutinkantis su skolininko prašymu sumažinti netesybas, gali pateikti argumentus dėl jų proporcingumo, taip pat įrodymų apie tokių pažeidimų pasekmes jam. Galite atkreipti teismo dėmesį į vidutinius rinkos rodiklius – paskolų palūkanų normų ar tam tikrų prekių rūšių kainų pokyčius atitinkamu laikotarpiu, valiutų kursų svyravimus ir pan. Tai išplaukia iš Aukščiausiojo arbitražo plenumo išaiškinimų. Rusijos Federacijos teismas (nutarimo Nr. 81 1 punktas).“
- Straipsnis.
- Straipsnis.
Kalbant apie sumažinimo kriterijus, reikia nepamiršti ir Rusijos Federacijos Aukščiausiojo arbitražo teismo plenumo 2011 m. gruodžio 22 d. nutarimo Nr. 81 „Dėl kai kurių Civilinio kodekso 333 straipsnio taikymo klausimų“ 2 dalies. Rusijos Federacija”(toliau – Aukščiausiojo Arbitražo Teismo plenarinio posėdžio nutarimas Nr. 81), kuris galioja ir po AT plenarinio posėdžio nutarimo Nr. 7 priėmimo. Todėl jame išdėstyti išaiškinimai yra aktualūs.
Aukščiausiojo arbitražo teismo plenumo nutarime Nr. 81 nurodyti gairės Rusijos banko dvigubos diskonto normos forma, taip pat vidutinis trumpalaikių paskolų apyvartinėms lėšoms papildyti mokestis yra didžiausios. dažnas ir gana dažnai naudojamas teismų. Susidomėjimą visada atstovavo par. 3 Aukščiausiojo arbitražo teismo plenarinio posėdžio nutarimo Nr. 81 2 punktą, kuriame nurodyta, kad netesybų sumažinimas žemiau Rusijos banko bendros diskonto normos, remiantis atitinkamu atsakovo pareiškimu, leidžiamas tik neeiliniu būdu. atvejai. *
Bylų, kuriose teismai taikė išskirtinę priemonę – sumažinimą „žemiau dugno“, – procentas bendroje pozityvios teismų praktikos masėje sumažinti bausmę yra nedidelis. Kaip ypatingų aplinkybių buvimo pavyzdį galima pateikti atsakovo argumentą konkrečioje byloje, kad išieškojus prašomą sumą netesybų bus sutrikdyta miestą formuojančios įmonės veikla. Šiuo atveju vyriausybinėje sutartyje buvo numatyta 1/300 refinansavimo normos bauda, kuri savaime yra mažesnė už bendrą refinansavimo normą. Tačiau teismas laikė, kad kaltinamasis įrodė neeilinės bylos egzistavimą, ir sumažino netesybas nuo 45,9 mln. iki 5 mln. (Maskvos arbitražo teismo 2016 m. rugsėjo 7 d. nutartis byloje Nr. A40-125333 / 16-14-1093).
Daugiausia viduje teismų praktika sumažinimas, mažesnis už bendrą refinansavimo normą, taikomas esant aplinkybėms, nurodytoms 2 str. 404 Rusijos Federacijos civilinio kodekso (Šiaurės vakarų apygardos federalinės antimonopolinės tarnybos 2014-06-30 nutarimai byloje Nr. A56-36259 / 2013, Vakarų Sibiro apygardos arbitražo teismo 2015-05-27 byloje Nr.A45-16912 / 2014, 2015-06-15 9AAS byloje Nr.A40 -161345/14).
Taigi, pridedant prie str. Rusijos Federacijos civilinio kodekso 333 straipsnio 2 dalimi, įstatymų leidėjas, be abejo, siekė įvesti teismų diskrecijos apribojimą, kuris be aiškios priežasties sumažino sutartimi nustatytas netesybas. Nepaisant to, kad sumažėjęs bendras teisminių aktų, kuriuose sumažinamas sutartinių netesybų dydis, skaičius, teiginys, kad buvo pasiektas tikslas sumažinti savavališkų sprendimų priėmimą dėl tokio sumažinimo, bus per anksti, nes naudotų kriterijų esmė. iš esmės liko toks pat. Siekiant išvengti savavališko netesybų sumažinimo, įstatyme ar vėlesniuose aukštesnės instancijos teismų išaiškinimuose turėtų būti nustatyti nedviprasmiški sumažinimo pagrindai, kurie nėra dviprasmiškai aiškinami.
Lentelėse pateikti duomenys apie kredito įstaigų (išskyrus Valstybės plėtros korporaciją VEB.RF) ir nebankinių kredito įstaigų, vykdančių indėlių ir kredito operacijas, vidutines svertines palūkanų normas ir paskolų rubliais, JAV doleriais ir eurais struktūrą. toliau – kredito įstaigos), fiziniai asmenys ir nefinansinės organizacijos (išskyrus individualius verslininkus) ir rezidentai, ir nerezidentai. Informacija lentelėse pateikiama pagal skolininkų tipus, atsižvelgiant į sąlygas, kurioms ataskaitinį mėnesį buvo suteiktos paskolos.
Ataskaitinį mėnesį fiziniams asmenims (įskaitant paskolas automobiliui) / nefinansinėms organizacijoms (įskaitant smulkųjį ir vidutinį verslą) suteiktų paskolų dalis (procentais) apskaičiuojama kaip kredito organizacijų suteiktų paskolų fiziniams asmenims apimties santykis. / nefinansinėms organizacijoms už kiekvieną terminą iki atitinkamos bendros ataskaitinį mėnesį suteiktų paskolų apimties.
informacijos šaltinis apie paskolos privatiems asmenims yra 0409128 formos kredito įstaigų atskaitomybė „Duomenys apie kredito įstaigos fiziniams asmenims suteiktų paskolų vidutines svertines palūkanų normas“, pagal 2008 m. paskolos nefinansinėms organizacijoms - kredito įstaigų ataskaita 0409303 forma „Informacija apie suteiktas paskolas juridiniai asmenys“, nustatytas 2018 m. spalio 8 d. Rusijos banko potvarkiu Nr. 4927-U „Dėl kredito įstaigų sąrašo, formų, ataskaitų Rusijos Federacijos centriniam bankui formų surašymo ir pateikimo tvarkos“.
Skaičiuojant vidutines svertines palūkanų normas nuo paskolos asmenims ir nefinansinėms organizacijomsŠios kredito operacijos neįtraukiamos:
- Lėšų išdėstymo operacijos be palūkanų;
- operacijos, skirtos finansuoti susijusius asmenis (fizinius ir juridinius asmenis, apie kuriuos turi būti atsiskaitoma 0409051 „Susijusių įmonių sąrašas“), taip pat kitiems asmenims, kurių veiklą kontroliuoja kredito įstaiga arba kurių veiklai kredito įstaiga daro didelę įtaką; ir (ar) asmenys, kontroliuojantys arba turintys didelę įtaką kredito įstaigos veiklai (pagal 64 straipsnio 1 dalyje nustatytus kriterijus). federalinis įstatymas„Dėl Rusijos Federacijos centrinio banko (Rusijos banko)“). Kartu nustatomas paskolos gavėjo statusas paskolos sutarties (paskutinės papildomos sutarties) sudarymo dienai;
- paskolos su kintama palūkanų norma, kuri kinta priklausomai nuo išorės kainų rodiklių (Rusijos banko pagrindinės normos, LIBOR, akcijų indeksų, indekso vartotojų kainomis ir kiti rodikliai).
paskolos privatiems asmenims Taip pat neįtraukiamos paskolos, suteiktos ne rinkos palūkanų normomis (normos, viršijančios maksimalią arba mažesnės už minimalią ribą), nustatytos filtravimo procedūra:
slenksčio lygis | Palūkanų normos vertės | ||
---|---|---|---|
rubliais | JAV doleriais ir eurais | ||
Paskolos fiziniams asmenims | maks | 5 * | 3 * |
min | Pagrindinis Rusijos banko kursas ataskaitų sudarymo dieną / 1 (paskoloms iki 1 mėn.); Pagrindinis Rusijos banko kursas ataskaitų sudarymo dieną / 1,5 (paskoloms visoms sąlygoms, išskyrus terminą iki 1 mėn.). | / 4,5 | |
Paskolos automobiliui | maks | 4 * | 3 * lėšų užsienio valiuta apmokestinamosios bazės tarifas (nustatomas Rusijos Federacijos mokesčių kodekso 214.2 straipsnio 2 dalies 1 punktu) |
Remiantis vidutinėmis svertinėmis palūkanų normomis už paskolos nefinansinėms organizacijoms kredito sutartys taip pat neįtraukiamos:
- kurių palūkanų normos ir apimties reikšmės vienu metu pripažįstamos netipinėmis taikant Tukey metodą;
- sudarytos taikant ne rinkos palūkanų normas (normos, viršijančios didžiausią arba žemesnę už minimalią ribą), nustatytos filtravimo procedūra:
slenksčio lygis | Palūkanų normos vertės | ||
---|---|---|---|
rubliais | JAV doleriais ir eurais | ||
Paskolos nefinansinėms organizacijoms / paskolos didelėms įmonėms | maks | 4 * Pagrindinis Rusijos banko kursas ataskaitų sudarymo dieną | 2 * mokesčio bazinis tarifas lėšoms užsienio valiuta (nustatomas Rusijos Federacijos mokesčių kodekso 214.2 straipsnio 2 dalies 1 punktu) |
min | Pagrindinis Rusijos banko kursas ataskaitų sudarymo dieną / 4 | mokesčio bazinis tarifas lėšoms užsienio valiuta (nustatomas Rusijos Federacijos mokesčių kodekso 214.2 straipsnio 2 dalies 1 punktu) / 9 | |
Paskolos smulkiam ir vidutiniam verslui | maks | 5 * Pagrindinis Rusijos banko kursas ataskaitų sudarymo dieną | 3 * mokesčio bazinis tarifas lėšoms užsienio valiuta (nustatomas Rusijos Federacijos mokesčių kodekso 214.2 straipsnio 2 dalies 1 punktu) |
min | Pagrindinis Rusijos banko kursas ataskaitų sudarymo dieną / 5 | mokesčio bazinis tarifas lėšoms užsienio valiuta (nustatomas Rusijos Federacijos mokesčių kodekso 214.2 straipsnio 2 dalies 1 punktu) / 9 |
Fiziniams asmenims / nefinansinėms organizacijoms suteiktų paskolų vidutinės svertinės palūkanų normos — vidutinės svertinės palūkanų normos metiniu pagrindu, skaičiuojamos pagal paskolų sutartyse nustatytas metines palūkanų normas ir ataskaitinį mėnesį suteiktų ir suteiktų paskolų apimtis.
Vidutinė svertinė paskolų palūkanų norma apskaičiuojama pagal formulę:
P1, P2, ... Pn yra nominali palūkanų norma n-asis sandoris nustatyta sutartyje;
V1, V2, ... Vn – paskolos suma pagal sutartį (papildomą susitarimą) n-tam sandoriui.
Paskolos automobiliui - paskolos, suteiktos transporto priemonėms įsigyti ir užtikrintos šių transporto priemonių įkeitimu.
Smulkaus ir vidutinio verslo subjektai nustatytas pagal 2007 m. liepos 24 d. federalinį įstatymą Nr. 209-FZ „Dėl smulkaus ir vidutinio verslo plėtros Rusijos Federacijoje“ pagal vieningą Federalinės mokesčių tarnybos smulkaus ir vidutinio verslo registrą. .
Slinkite
Mažiau nei trijų kredito įstaigų operacijų vidutinių svertinių palūkanų rodiklių reikšmės ir atitinkamos apyvartos kiekvienam investavimo laikotarpiui neskaičiuojamos.
Poskyris „Informacija apie fizinių asmenų ir nefinansinių organizacijų indėlius (indėlius) rubliais, JAV doleriais ir eurais“
Lentelėse pateikti duomenys apie kredito įstaigų (išskyrus Valstybės plėtros korporaciją VEB.RF) ir nebankinių kredito įstaigų, vykdančių indėlių ir kredito operacijas (toliau – indėlių) pritrauktų indėlių (indėlių) vidutines svertines palūkanų normas ir struktūrą. kredito įstaigos) asmenys ir nefinansinės organizacijos (pradedant 2016 m. sausio mėn. duomenimis, neįskaitant individualių verslininkų) rubliais, JAV doleriais ir eurais. Informacija lentelėse pateikiama atsižvelgiant į terminus, kuriems ataskaitinį mėnesį buvo pritrauktos lėšos.
Indėlių (indėlių) dalis (procentais) už kiekvieną ataskaitinį mėnesį pritrauktą terminą apskaičiuojama kaip kredito įstaigų pritrauktų fizinių asmenų / nefinansinių organizacijų kiekvienam terminui indėlių (indėlių) apimties santykis su atitinkama bendra suma. ataskaitinį mėnesį pritrauktų indėlių apimtis.
Informacijos šaltinis – 0409129 formos kredito įstaigų ataskaita „Duomenys apie kredito įstaigos pritrauktų indėlių vidutines svertines palūkanų normas“, nustatyta Rusijos banko 2018-10-08 potvarkiu Nr. 4927-U „Dėl. kredito įstaigų sąrašas, formos, ataskaitų formų sudarymo ir pateikimo Rusijos Federacijos centriniam bankui tvarka.
Skaičiuojant fizinių asmenų ir nefinansinių organizacijų indėlių (indėlių) vidutines svertines palūkanų normas, neįtraukiamos šios operacijos:
- indėliai ir indėliai, pritraukti taikant kintamą palūkanų normą, kuri kinta priklausomai nuo išorinių kainų rodiklių (Rusijos banko pagrindinės normos, LIBOR normos, akcijų indeksų, vartotojų kainų indekso ir kt.);
- beprocentinės operacijos lėšoms pritraukti;
- susijusių asmenų indėlius ir indėlius (juridinius ir fizinius asmenis, apie kuriuos reikia pranešti ataskaitų formoje 0409051 „Susijusių asmenų sąrašas“), taip pat kitus asmenis, kurių veiklą kontroliuoja kredito įstaiga arba kurių veiklai kredito įstaiga daro didelę įtaką. , ir (ar) asmenys, kurie kontroliuoja arba daro didelę įtaką kredito įstaigos veiklai (pagal Federalinio įstatymo „Dėl Rusijos Federacijos centrinio banko (Rusijos bankas)“ 64 straipsnio 1 dalyje nustatytus kriterijus). ). Šiuo atveju indėlininko statusas nustatomas nuo indėlio (indėlio) sutarties sudarymo dienos;
- garantiniai indėliai, indėliai;
- subordinuoti indėliai;
- struktūriniai (sintetiniai) indėliai, indėliai, jungiantys banko indėlio sutarties ir išvestinės finansinės priemonės elementus.
Skaičiuojant fizinių asmenų ir nefinansinių organizacijų indėlių (indėlių) vidutines svertines palūkanų normas taip pat neįtraukiami indėliai, pritraukti ne rinkos palūkanų normomis (normos, viršijančios maksimalią arba žemesnę už minimalią ribą), nustatytos filtravimo procedūra:
slenksčio lygis | Palūkanų normos vertės | ||
---|---|---|---|
rubliais | JAV doleriais ir eurais | ||
Fizinių asmenų indėliai | maks | 1 * | 1 * mokesčio bazinis tarifas lėšoms užsienio valiuta (nustatomas Rusijos Federacijos mokesčių kodekso 214.2 straipsnio 2 dalies 1 punktu) |
2 * | 2 * mokesčio bazinis tarifas lėšoms užsienio valiuta (nustatomas Rusijos Federacijos mokesčių kodekso 214.2 straipsnio 2 dalies 1 punktu) | ||
min | Pagrindinis Rusijos banko kursas ataskaitų sudarymo dieną / 3,7 | mokesčio bazinis tarifas lėšoms užsienio valiuta (nustatomas Rusijos Federacijos mokesčių kodekso 214.2 straipsnio 2 dalies 1 punktu) / 90 | |
Nefinansinių organizacijų indėliai | maks | 1 * Pagrindinis Rusijos banko kursas ataskaitų datą (indėlių iki 1 mėn.) | 0,3 * mokesčio bazinis tarifas lėšoms užsienio valiuta (nustatomas Rusijos Federacijos mokesčių kodekso 214.2 straipsnio 2 dalies 1 punktu) |
3 * Rusijos banko bazinė palūkanų norma ataskaitų sudarymo dieną (visų terminų indėlių, išskyrus terminą iki 1 mėnesio) | 0,5 * mokesčio bazinis tarifas lėšoms užsienio valiuta (nustatomas Rusijos Federacijos mokesčių kodekso 214.2 straipsnio 2 dalies 1 punktu) | ||
min | Pagrindinis Rusijos banko kursas ataskaitų sudarymo dieną / 3,7 (už indėlius visomis sąlygomis, išskyrus terminą iki 1 mėnesio) | mokesčio bazinis tarifas lėšoms užsienio valiuta (nustatomas Rusijos Federacijos mokesčių kodekso 214.2 straipsnio 2 dalies 1 punktu) / 90 |
Fizinių asmenų / nefinansinių organizacijų indėlių (indėlių) vidutinės svertinės palūkanų normos — vidutinės svertinės metinės palūkanų normos, skaičiuojamos pagal indėlių sutartyse (indėlių sutartyse) nustatytas metines palūkanų normas ir ataskaitinio mėnesio pritrauktų ir pratęstų indėlių (indėlių) apimtis.
Vidutinė svertinė indėlių (indėlių) palūkanų norma apskaičiuojama pagal formulę:
Pav = (V1 x P1 + V2 x P2 + ... + Vn x Pn) : (V1 + V2 + ... + Vn),
V1, V2, ... Vn – užstato (indėlio) suma pagal sutartį (papildomą susitarimą) už n-tą sandorį;
P1, P2, ... Pn – sutartyje nustatyta nominali palūkanų norma už n-tą sandorį.
Slinkite 30 didžiausių Rusijos Federacijos bankų paskelbtas Rusijos banko biuletenyje, elektroninė versija kuris paskelbtas oficialioje Rusijos banko svetainėje.
Mažiau nei trijų kredito įstaigų operacijų vidutinių svertinių palūkanų rodiklių reikšmės ir atitinkamos apyvartos kiekvienai pritraukimo terminui neskaičiuojamos.
Iki 2019 m. informacijos apie paskolas asmenims ir nefinansinėms organizacijoms šaltinis. buvo kredito įstaigų (išskyrus valstybinę korporaciją „Plėtros ir užsienio ekonomikos banką (Vnešekonombank)“ ir nebankines kredito įstaigas) ataskaita 0409128 forma „Duomenys apie paskolų, suteiktų paskolų, vidutinių svertinių palūkanų normų vidurkį. kredito įstaiga“. Nuo 2019 m. sausio mėn. ataskaitų teikimo nebankinės kredito įstaigos, vykdančios indėlių ir kredito operacijas, teikia ataskaitas pagal 0409128 formą.
Kažkaip grįžus į kabinetą iš vieno teismo posėdžio, kuriame teisėja savo sprendimu sugebėjo „nukirpti“ man skirtą 9 bausmę vartojimo ginče !! („Per 9!!!, Karl!“) kartus, iš karto ėmiau ieškoti argumentų, kaip apskųsti tokį BK 1 str. Rusijos Federacijos civilinio kodekso 333 straipsnis. Ar galima gintis nuo tokių teisėjo veiksmų? Ar prasminga skųsti šį sprendimą?
Ir štai su kuo man teko susidurti.
Rusijos Federacijos ginkluotųjų pajėgų plenumas nutarimu Nr. 17 „Dėl tam tikrų Rusijos Federacijos civilinio kodekso nuostatų dėl atsakomybės už įsipareigojimų nevykdymą teismų taikymo“ nurodė: „Baudžiavos dydžio pagrįstumą gali įrodyti duomenys, visų pirma, duomenys apie vidutinį mokestį. už kredito įstaigų išduotas trumpalaikes paskolas apyvartinėms lėšoms papildyti asmenims, užsiimantiems verslumo veikla, arba mokėjimai už fiziniams asmenims išduotas trumpalaikes paskolas, kreditoriaus buvimo vietoje prievolės pažeidimo laikotarpiu, taip pat atitinkamo laikotarpio infliacijos lygiai.
Kelis kartus perskaičiusi šią pastraipą, nesupratau, kaip pritaikyti šią konstrukciją. Kaip išvengti baudų sumažinimo remiantis šia taisykle? O kaip šias naujoves paaiškinti teismui? Kur galiu rasti vidutinio dydžio duomenis?
Praktiškai bet kuris asmuo, pamatęs šias formuluotes, tiesiog uždarys šį dekretą ir grįš prie standartinių apeliacinio skundo argumentų. Bet jo ten nebuvo. Siūlau tai išspręsti kartu.
Variantas "A". „Kredito įstaigų verslu užsiimantiems asmenims išduodamų trumpalaikių paskolų apyvartinėms lėšoms papildyti vidutinis įkainis“.
Variantas "B". „Vidutinis mokestis už trumpalaikes paskolas, išduotas asmenims kreditoriaus buvimo vietoje įsipareigojimų nevykdymo laikotarpiu“.
Pirmiausia šias konstrukcijas supaprastiname. Pirmuoju atveju kalbame apie skolinimą juridiniams asmenims, antruoju – fiziniams asmenims, t.y. vartojimo paskolos.
Vidutinis trumpalaikių paskolų mokestis yra susijęs su atitinkamų paskolų palūkanų norma.
Kur galiu gauti šį statymą? Daugelis ekspertų siūlo vadovautis mažoms ir vidutinėms įmonėms skirtomis „Kredito įstaigų fiziniams asmenims paskolų rubliais svertinėmis palūkanų normomis“ ir „Kredito įstaigų ne finansų įstaigoms suteiktų paskolų rubliais vidutinėmis svertinėmis palūkanų normomis“. apskaičiuojant didžiausią netesybą. Tokia informacija skelbiama Rusijos Federacijos centrinio banko interneto svetainėje „Rusijos banko statistikos biuletenyje“ – 4.3.2 punktas. ir 4.3.5 p.
Man atrodo, kad ši pozicija yra nepagrįsta. Rusijos bankas skelbia informaciją apie visą Rusiją, tačiau reikia atsižvelgti į „kreditoriaus buvimo vietą prievolės pažeidimo laikotarpiu“, t.y. konkretus Rusijos Federacijos subjektas.
Paaiškinimus, tiksliau, rekomendacijas šiuo klausimu galėtų pateikti Mokslinė patariamoji taryba pagal Arbitražo teismasČeliabinsko sritis (priimta 2013 m. gegužės 24 d. posėdyje). Pagal šias rekomendacijas, kaip įrodymą, patvirtinantį netesybų proporcingumą, būtina pateikti ne mažiau kaip tris kredito organizacijų, teikiančių paskolas smulkiam ir vidutiniam verslui skolininko veiklos vietoje, pažymas.
Taigi, norėdami gauti sertifikatą, galite susisiekti su bet kuriuo banku. Kaip orientyrą galite pasinaudoti šimto didžiausių kreditorių (bankų) sąrašu, žinoma, pradėti reikėtų nuo pirmųjų sąrašo pozicijų.
Kyla toks klausimas: „O kiek kainuoja trumpalaikė paskola?“. Ir nėra vieno atsakymo į šį klausimą. Pavyzdžiui, ta pati PJSC „Sberbank of Russia“ tokią paskolą laiko 12 mėnesių laikotarpiui. ir kreditą 48 mėnesių laikotarpiui. PJSC „Bankas VTB“ kaip trumpalaikes paskolas nurodo lėšų suteikimą iki 1 metų laikotarpiui. Teoriškai trumpalaikėmis paskolomis laikomos paskolos, išduotos ne ilgesniam nei metų laikotarpiui. Tačiau konkretesnės informacijos galima gauti atitinkamame banko skyriuje.
Variantas "B". „Atitinkamo laikotarpio infliacijos lygių duomenys“. Infliacijos duomenys skelbiami Rosstat svetainėje. Pavyzdžiui, infliacijos lygis Rusijoje 2015 m siekė 12,91 proc. Norėdami apskaičiuoti tam tikrą laikotarpį, galite naudoti infliacijos skaičiuokles.
Kai išsiaiškinome palūkanų normą, prasideda linksma matematika. Būtina apskaičiuoti baudos dydį naudojant vieną iš tarifų variantų ir palyginti gautą skaičių su skaičiumi, gautu atliekant įprastą skaičiavimą. Jei antroji vertė neviršija pirmosios, ieškinyje deklaruota netesyba turi būti išieškota visa.
Žinoma, procedūra yra sudėtinga. Ir akivaizdu, kad tokia forma taisykles taikyti itin sunku. Tačiau tikslas pateisina priemones.
zakon.ru
Vidutinės banko palūkanų normos už individualius indėlius. asmenys rubliais už Rusijos Federacijos civilinio kodekso 395 straipsnio taikymą
Spausdinti skaičiuoklė pagal Rusijos Federacijos civilinio kodekso 395 straipsnį federalinė apygarda: Visa Centrinė Šiaurės Vakarų Pietų Šiaurės Kaukazo Privolžskis Uralas Sibiras Tolimieji Rytai Krymas
Rusijos banko informacija
Informacija apie vidutines banko palūkanų normas už fizinių asmenų indėlius, siekiant taikyti 2 str. Rusijos Federacijos civilinio kodekso 395 straipsnis (federalinėms apygardoms)
rublis, % per metus nuo 2016 08 01 nurodytas Rusijos banko bazinis kursas | |||||||||
federalinis rajonas Paraiškos pradžios data |
Centrinis | Šiaurės vakarų | Pietų | Šiaurės Kaukazo | Volga | Uralas | Sibiro | Tolimieji Rytai | Krymo |
JAV dolerių, % per metus | |||||||||
federalinis rajonas Paraiškos pradžios data |
Centrinis | Šiaurės vakarų | Pietų | Šiaurės Kaukazo | Volga | Uralas | Sibiro | Tolimieji Rytai | Krymo |
eurų, % per metus | |||||||||
federalinis rajonas Paraiškos pradžios data |
Centrinis | Šiaurės vakarų | Pietų | Šiaurės Kaukazo | Volga | Uralas | Sibiro | Tolimieji Rytai | Krymo |
Šaltinis: oficiali Rusijos Federacijos centrinio banko svetainė |
Rusijos Federacijos centrinio banko informacija apie fizinių asmenų indėlių vidutines banko palūkanų normas rubliais, JAV doleriais ir eurais skelbiama čia, kad būtų galima taikyti 2 str. Rusijos Federacijos civilinio kodekso 395 straipsnis, skirtas šioms federalinėms apygardoms: Vidurio, Šiaurės vakarų, Pietų, Šiaurės Kaukazo, Volgos, Uralo, Sibiro, Tolimųjų Rytų.
Vidutinė banko palūkanų norma už fizinių asmenų indėlius Centrinėje federalinis rajonas rubliais, JAV doleriais, eurais - Vidutinė banko palūkanų norma už fizinių asmenų indėlius Šiaurės vakarų federalinėje apygardoje rubliais, JAV doleriais, eurais - Vidutinė banko palūkanų norma už fizinių asmenų indėlius Pietų federalinėje apygardoje rubliais , JAV doleriais, eurais - Vidutinė banko palūkanų norma už privačių asmenų indėlius Šiaurės Kaukazo federalinėje apygardoje rubliais, JAV doleriais, eurais - Vidutinė banko palūkanų norma už privačių asmenų indėlius Volgos federalinėje apygardoje rubliais , JAV doleriais, eurais - Vidutinė banko palūkanų norma už fizinių asmenų indėlius Uralo federalinėje apygardoje rubliais, JAV doleriais, eurais - Vidutinė banko palūkanų norma už fizinių asmenų indėlius Sibiro federalinėje apygardoje rubliais, JAV doleriais , eurais - Vidutinė banko palūkanų norma už fizinių asmenų indėlius Tolimųjų Rytų federalinėje apygardoje rubliais, JAV doleriais, eurais - Vidutinė bankų palūkanų norma kiek procentų nuo fizinių asmenų indėlių Krymo federalinėje apygardoje rubliais, JAV doleriais, eurais
Taip pat žiūrėkite: Internetinė skaičiuoklė, skirta palūkanoms apskaičiuoti pagal naujas meno taisykles. Rusijos Federacijos civilinio kodekso 395 straipsnis Rusijos Federacijos civilinio kodekso 395 straipsnis
395gk.ru
Kokia vidutinė svertinė paskolų palūkanų norma?
Atskirų komercinių finansų įstaigų paskolų portfelis, kaip ir visas Rusijos finansų sistemos paskolų portfelis, visada susideda iš tam tikro skaičiaus paskolų sutarčių. įvairių tipų. Tai gali būti ilgalaikės arba trumpalaikės paskolos, einamosios paskolos, investicinės paskolos ir kt.
Skirtingų paskolų produktų palūkanų normos taip pat gali labai skirtis. Norėdami gauti tikslią informaciją apie realią vienos kredito įstaigos ar visų Rusijos komercinių bankų paskolų portfelio vertę, finansininkai pradėjo vartoti vidutinės svertinės palūkanų normos sąvoką.
Kokia yra finansinių terminų svertinė vidutinė palūkanų norma?
Finansinė sąvoka „vidutinė svertinė palūkanų norma“ gali būti aiškinama keliais skirtingais būdais:
- Vienos kredito įstaigos, bet kurio Rusijos komercinio banko, lygiu vidutinę svertinę palūkanų normą už suteiktas ar gautas paskolas galima vadinti visų konkrečios įmonės išduotų ar paimtų paskolų svertine kaina. Šio rodiklio gali prireikti finansų įstaigos vadovybei savo veiklai analizuoti;
- Bankų sistemos, Rusijos Federacijos finansų rinkos, lygiu vidutinė svertinė paskolų norma yra visų šalies komercinių bankų išduotų ir gautų paskolų kainos rodiklis. Šis rodiklis Rusijos centriniam bankui įdomiausias kaip vieningos pinigų politikos skatinimo valstybėje vertinimo kriterijus, bankinės veiklos sėkmės rodiklis visoje šalyje.
Kodėl finansininkai skaičiuoja vidutinę svertinę paskolų palūkanų normą?
Paprastai komercinės finansinės organizacijos mūsų šalyje nuolat bando reguliuoti savo likvidumą, reguliariai pritraukdamos papildomų išteklių iš išorės arba perteklinius turimus išteklius talpindamos už banko ribų. Tuo pačiu metu komercinių bankų ištekliai gali būti vadinami:
- Juos pradinis kapitalas;
- Tikrieji grynųjų pinigų likučiai atsiskaitomosios ar einamosios rūšies banko sąskaitose, priklausančiose fiziniams ir/ar juridiniams asmenims;
- Įvairių organizacijų indėlių sutartys;
- Gyventojų indėliai bankuose;
- Tarpbankinės ir kitos paskolos.
Kai komercinė finansų įstaiga yra pernelyg likvidi, ji gali būti suinteresuota išduoti tarpbankines paskolas kitoms mažiau likvidioms struktūroms. Tačiau, atsižvelgiant į likvidumo trūkumą, komerciniai bankai, atvirkščiai, yra pasirengę aktyviai pritraukti išteklius tarpbankinėje kreditų rinkoje.
Įvairių tarpbankinių paskolų kaina (jų palūkanų normos) tiesiogiai priklauso nuo pinigų pasiūlos ir paklausos pusiausvyros rinkoje. Savo ruožtu tarpbankinių skolinimo operacijų palūkanų normos gali turėti įtakos privačių klientų paskolų kainai, taip pat konkrečių finansinių institucijų pelningumui.
Būtent todėl Rusijos centrinis bankas nuolat stengiasi stebėti ir reguliuoti kredito operacijų apimtis tarpbankinių kreditų rinkoje, taip pat koreguoti tarpbankinių paskolų palūkanų normas.
Reguliariai skaičiuodamas vidutinę svertinę palūkanų normą, susijusią su tarpbankinio skolinimo operacijomis, Rusijos centrinis bankas turi puikią galimybę laiku adekvačiai reaguoti į bet kokius šalies bankų sistemos likvidumo pokyčius, taip pat į valstybės išteklių sąnaudas. .
Kaip nustatoma vidutinė svertinė palūkanų norma?
Paskolų vidutinei svertinei palūkanų normai apskaičiuoti naudojama standartinė formulė. Paprastai skaičiuojami kiekvienos finansų įstaigos skolų likučiai.
Paskolų vidutinės svertinės palūkanų normos apskaičiavimo formulė gali atrodyti taip:
ATP=(∑(paskolų likučiai*paskolų palūkanų normos))/(∑(bendra paskolos skola)
Centrinis bankas nuolat atidžiai stebi bet kokius vidutinės svertinės paskolų palūkanų normos rodiklio pokyčius, kad turėtų svarbiausią informaciją, leidžiančią įvertinti viso šalies bankų sistemos paskolų portfelio vertę.
Svarbu suprasti, kad vidutinė svertinė paskolų palūkanų norma apibūdina absoliučiai visų kredito išteklių kainą valstybėje. Būtent šis rodiklis gali būti naudojamas kaip pagrindinis visos šalies finansų sistemos efektyvumo kriterijus.
www.zapsibkombank.ru
| kas mėnesį | |
EAEU valstybių narių nacionalinių valiutų oficialūs kursai Rusijos rublio, JAV dolerio ir euro atžvilgiu Baltarusijai – papildomai svertiniai laikotarpio kursų vidurkiai. | ||
| | |
Pasibaigus laikotarpiui | 2011 m. I ketvirtis–2017 m. I ketvirtis | 2005-2016 |
Ketvirčiai ir metiniai vidurkiai | 2011 m. I ketvirtis–2017 m. I ketvirtis | 2005-2016 |
| | |
Vidutiniškai per mėnesį | M1 2008–M5 2017 m | |
| | |
Realaus efektyvaus nacionalinės valiutos kurso indeksas | 2011 m. I ketvirtis–2017 m. I ketvirtis | 2010-2016 |
| | |
Pinigų suvestiniai rodikliai ir pinigų bazė | 2009 m. I ketvirtis–2017 m. I ketvirtis | - |
| | |
Pinigų suvestiniai rodikliai М0 ir М2 | 2011 m. I ketvirtis–2017 m. I ketvirtis | 2005-2016 |
| | |
Nacionalinių (centrinių) bankų normos | 2010 m. I ketvirtis–2017 m. I ketvirtis | 2005-2016 |
| | |
Fiziniams ir juridiniams asmenims suteiktų paskolų nacionaline valiuta svertinės vidutinės palūkanų normos |
| |
- nacionaline valiuta | 2010 m. I ketvirtis–2016 m. IV ketvirtis | |
| | |
- užsienio valiuta | 2010 m. I ketvirtis–2016 m. IV ketvirtis | |
| | |
Vidutinės svertinės būsto paskolų palūkanų normos | 2010 m. I ketvirtis–2016 m. IV ketvirtis | |
| | |
Įsiskolinimai už fiziniams asmenims suteiktas paskolas | ||
- pagal valiutos rūšį | 2010 m. I ketvirtis–2016 m. IV ketvirtis | 2010-2016 |
- būsto paskoloms | 2010 m. I ketvirtis–2016 m. IV ketvirtis | 2010-2016 |
| | |
Fiziniams asmenims suteiktų paskolų apimtis | ||
- pagal valiutos rūšį | 2010 m. I ketvirtis – 2016 m. IV ketvirtis | 2010-2016 |
- būsto paskoloms | 2010 m. I ketvirtis–2016 m. IV ketvirtis | 2010-2016 |
| | |
Skola už suteiktas paskolas juridiniams asmenims | ||
- pagal valiutos rūšį | 2010 m. I ketvirtis–2016 m. IV ketvirtis | 2010-2016 |
2010 m. I ketvirtis–2016 m. IV ketvirtis | 2010-2016 | |
| | |
Juridiniams asmenims suteiktų paskolų apimtis | ||
- pagal valiutos rūšį | 2010 m. I ketvirtis–2016 m. IV ketvirtis | 2010-2016 |
- pagal ekonominės veiklos rūšį | 2010 m. I ketvirtis–2016 m. IV ketvirtis | 2010-2016 |
| | |
Nedelstos skolos už suteiktas paskolas juridiniams asmenims | | |
- pagal valiutos rūšį | 2010 m. I ketvirtis–2016 m. IV ketvirtis | 2010-2016 |
- pagal ekonominės veiklos rūšį | 2010 m. I ketvirtis–2016 m. IV ketvirtis | 2010-2016 |
| | |
Skolos už paskolas, suteiktas smulkiam ir vidutiniam verslui | 2010 m. I ketvirtis–2016 m. IV ketvirtis | 2010-2016 |
| | |
Smulkioms ir vidutinėms įmonėms suteiktų paskolų apimtis | 2010 m. I ketvirtis–2016 m. IV ketvirtis | 2010-2016 |
| | |
Fizinių asmenų indėliai | 2010 m. I ketvirtis–2016 m. IV ketvirtis | 2010-2016 |
| | |
www.eurasiancommission.org
Kaip nustatyti vidutinę palūkanų normą 🚩 Vidutinė svertinė palūkanų norma yra 🚩 Paskolos produktai
Yra keletas palūkanų normų tipų. Priklausomai nuo termino, galima išskirti metines palūkanas, mėnesines, ketvirtines. Dažniausiai kalbama apie metų normą arba procentą per metus. Kiti rodikliai naudojami itin retai, dažniausiai siekiant nuslėpti tikrąją metinę paskolos palūkanų normą.
Atsižvelgiant į palūkanų normos savybę keistis laikui bėgant, išskiriamos fiksuotos ir kintamos normos. Fiksuotas kursas yra nustatytas sutartyje, yra stabilus ir nekinta veikiamas jokių išorinių veiksnių. Nė viena pusė negali jo peržiūrėti.
Skirtingai nuo jos atitikmens, kintamoji palūkanų norma gali būti periodiškai peržiūrima, atsižvelgiant į bet kokių rodiklių svyravimus. Pavyzdžiui, kai kurie bankai padidina indėlių palūkanas, kai sąskaitoje pasiekiama tam tikra suma. Kitas pavyzdys – metalo nuosėdos. Tokiu atveju pinigai investuojami į tauriuosius metalus, o indėlio grąža priklauso nuo jų kainų pokyčių pasaulio rinkose.
Priklausomai nuo paskolos palūkanų mokėjimo laiko, yra dekursinės ir antisipatyvios normos. Pastaroji mokama paskolos išdavimo metu, t.y. yra pažengęs skolininko, praktiškai niekada nepasitaiko.
Taip pat yra nominalios ir realios palūkanų normos. Realioji palūkanų norma, skirtingai nei nominalioji, neapima infliacijos.
Bankų rinkos dalyvių požiūriu yra apskaitinės palūkanos (refinansavimo norma), banko palūkanos (kredito ir indėlių normos), taip pat tarpbankinė palūkanų norma.
Refinansavimo norma yra svarbiausias ekonominis rodiklis, atspindintis, kiek procentų Centrinis bankas skolina bankams. Centrinis bankas savo pagalba reguliuoja pinigų pasiūlos apimtį, infliacijos tempą, mokėjimų balansą, valiutos kursą šalyje.
Banko palūkanos yra labiausiai paplitusi paskolos palūkanų forma Rusijoje. Paskolos palūkanos apskaičiuojamos remiantis bazine palūkanų norma, priemoka už įsipareigojimų neįvykdymo riziką ir kredito vertinimo mokestį.
Indėlių palūkanos visada keliais procentiniais punktais mažesnės už kredito palūkanų normas. Skirtumas tarp jų vadinamas „palūkanų marža“, jis formuoja banko pelną.
Tarpbankinė palūkanų norma veikia tarpbankinio skolinimo rinkoje. Jos yra gana nepastovios ir priklausomos nuo rinkos sąlygų.
Rusijos Federacijos centrinio banko refinansavimo norma Rusijoje yra 8,25%. Nuo to priklauso bankų paskolų ir indėlių normos. Paprastai bankai pritraukia indėlius, kurių palūkanų norma yra šiek tiek mažesnė už refinansavimo palūkanų normą, o paskolas – ją viršijančiomis palūkanomis.
Per 2013 m. vidutinė indėlių palūkanų norma nuolat mažėjo. Rusijos Federacijos centrinio banko duomenimis, 2013 m. gruodį jis siekė 6,2% per metus (laikotarpiui iki metų, neįskaitant paklausos normų), iki metų pradžios sumažėjo beveik 1%.
Vidutinė metinė paskolų palūkanų norma yra daug didesnė. 2013 metų pabaigoje jis buvo 23,5 proc.
- Baltijos jūros Kuršių įlanka: aprašymas, vandens temperatūra ir povandeninis pasaulis
- Ekologinės paukščių grupės pagal maisto rūšis Ekologinių paukščių pavyzdžiai
- Pasaka tikrovėje - Raudonosios jūros gyvūnų pasaulis: eskizas apie povandeninius gyventojus Pavojingos Raudonosios jūros žuvys hurgada
- Parnasijus (Parnasijus)