Рефинансирование с испорченной кредитной историей. Где лучше оформить рефинансирование кредитов с плохой кредитной историей? Как получить помощь в рефинансировании кредита МФО
Коротко говоря, рефинансирование - это предоставление клиенту более выгодных условий по уже взятому кредиту.
Рефинансирование может идти тремя путями, каждый из которых имеет свой термин и определение:
Рефинансирование - получение займа в другом банке для погашения одной или нескольких просрочек по платежам в банках других (или еще до просрочки - с целью получения более выгодного предложения). Рефинансирование кредитов с плохой кредитной историей предоставляется на особых условиях, которые отличаются от обычного займа. Все банки, которым вы задолжали, должны дать свое согласие на продажу вашего долга другой финансовой организации. Рефинансирование кредита с просрочками выгодно заемщику, у которого имеется несколько долговых обязательств перед разными банками. Объединив их в один платеж и получив новый заем, клиент обретает возможность рассчитаться по всем кредитам.
Рефинансирование просроченного кредита в том же банке называется перекредованием. При этом заемщику предоставляются льготные условия, которые в процентном отношении могут оставаться такими же, но деньги выдаются на более долгий срок. Получив новый заем, клиент тратит его на погашение кредита просроченного. Данные манипуляции приводят к падению ежемесячного взноса по кредиту и не слишком повышают общую переплату. Перекредитование выгоднее банку, нежели клиенту, но последний получает послабление по ежемесячным платежам.
Как рефинансировать кредит по пути реструктуризации? Реструктуризация означает изменение условий текущего займа, которое возможно при серьезных финансовых затруднениях клиента. В данном случае процент по кредиту остается прежним, но увеличивается срок погашения займа, что тоже ведет к снижению ежемесячных выплат. Клиенту могут быть предоставлены каникулы, во время которых любые выплаты замораживаются. Еще один вариант - отсрочка погашения процентов, то есть заемщик платит лишь основной свой долг. Или наоборот - платит только проценты. А основной долг остается некоторое время неизменным.
Какой банк рефинансирует кредиты с плохой кредитной историей и просрочками
Рефинансирование - это зачастую единственная возможность рассчитаться с банком за кредит для клиента, но прежде всего оно выгодно банку. Финансовые организации всеми силами пытаются привлечь клиентов, предлагая им выгодные условия перекредитования. С другой стороны, рефинансирование кредита с плохой кредитной историей и просрочками - это для банка всегда риск, ведь клиент уже зарекомендовал себя с плохой стороны. По этой причине банки, рефинансирующие кредиты с просрочками, предоставляют услугу под высокую процентную ставку. Условия перекредитования зависят от конкретной ситуации, где учитывается общая сумма платежа и количество долговых обязательств.
В 2016 году многие финансовые организации временно отказались от рефинансирования, а те банки. Но уже год спустя сайты банков опять стали пестрить предложениями рефинансирования кредитов на выгодных условиях под сниженный процент. Впрочем, многие банки делают это только при наличии у клиента хорошей кредитной истории. Но есть и такие, которые готовы пойти навстречу должнику, если он соответствует другим требованиям. А если платеж просрочен всего на несколько дней, этот факт не будет камнем преткновения при заключении нового соглашения на выдачу кредита.
Какие банки рефинансируют кредиты с просрочками сегодня? Обратиться с заявкой на предоставление такой услуги вы можете в любой банк, в том числе:
-
Россельхозбанк.
Банк Возрождение.
Сбербанк.
Хотя ни один крупный банк не хотел бы иметь клиента, единожды или регулярно допускающего просрочки, даже крупным игрокам банковского сектора приходится работать с такими клиентами, если они могут предоставить:
Документы, свидетельствующие о том, что просрочка была вызвана уважительной причиной (болезнь, временная потеря работы и т.п.).
Благонадежного поручителя по новому кредиту.
Залог (авто или недвижимость).
Все расходы, возникающие в процессе рефинансирования, заемщику придется взять на себя. Финансовая организация в ходе реализации проекта может потребовать новой оценки недвижимости клиента (если она выступала залогом) и ее страхование именно в той компании, на которую укажет кредитор. Аналогично придется поступить с залоговым авто. Если залога не было, а теперь он нужен, его также придется оценить. Можно рефинансировать кредиты с досрочным погашением, но в такой ситуации условиями банка может быть предусмотрен дополнительный платеж.
Рассчитать и получить рефинансирование
С вопросом, какие банки занимаются рефинансированием кредитов с просрочкой сегодня, все более-менее понятно. Осталось разобраться, как получить рефинансирование. Шансы на получение перекредитования можно определить по собственной кредитной истории. Онлайн заявка на рефинансирование кредита, скорее всего, будет одобрена тому, у кого при наличии нескольких мелких кредитов в разных банках нет ни единой просрочки. Такие обязательства вполне можно объединить в одно в крупной финансовой организации.
Рефинансирование микрозаймов с плохой кредитной историей получить намного сложнее. Крупные банки избегают клиентов с подпорченной репутацией. Если вы не хотите оформлять в залог имущество или искать поручителя, то в каких банках тогда реально осуществить рефинансирование, как получить необходимое послабление? В таких ситуациях следует обращаться только в региональные банки или совсем маленькие местные. Этим организациям в условиях большой конкуренции приходится выживать всеми силами, поэтому они рады каждому клиенту. Более того, здесь можно получить максимально выгодные условия.
Чтобы повысить шансы на одобрение рефинансирования, заемщику рекомендуется представить документы, подтверждающие платежеспособность. Сюда относятся:
документы на владение недвижимостью;
справка о повышении заработной платы;
документ о вступлении в наследство;
выкуп закладной бумаги, если кредитованные деньги предназначались для приобретения жилья;
справки о дополнительных доходах;
документ о продаже изобретения или другой интеллектуальной собственности.
Еще один вариант - привести в банк солидного созаемщика. Все заявки на одобрение сделки рассматриваются руководством банка в индивидуальном порядке. Если у заемщика ранее была плохая кредитная история, но его финансовое положение улучшилось, о чем свидетельствуют документы, он вполне может получить согласие на перекредитование. Еще лучше, если последние платежи поступали без просрочек, что является свидетельством исправления клиента, о его серьезном отношении к погашению кредита.
Практически нереально получить одобрение на рефинансирование, если вы придете в финансовую организацию с кучей долгов, с постоянными просрочками, что говорит о вашем недобросовестном подходе к решению вопроса. В такой ситуации единственно правильным решением будет объявление собственного банкротства, что возможно в связи с принятием соответствующего законодательного акта РФ.
Если заемщик согласится с банкротством и пойдет на соглашение с банком, он должен быть готов к лишению имущества, если финансовые обязательства с его стороны не будут выполнены. В дальнейшем получить еще один заем будет нереально.
Условия: будут ли выгодны?
Рефинансирование кредитов с открытыми просрочками имеет больше достоинств, нежели недостатков, но если банк дает клиенту возможность погасить свои долги, он предполагает для себя существенные выгоды. Если кредиторы дают рефинансирование с плохой кредитной историей, их требования к клиенту будут высокими, что выражается в дополнительных расходах. Эти условия обязательно прописываются в договоре на рефинансирование.
Внимание заемщика должно быть направлено на изучение следующих пунктов:
ставка по процентам;
дополнительный платеж в случае досрочного погашения;
ежемесячные выплаты;
оценка залогового имущества;
оплата за рассмотрение заявки;
открытие и обслуживание счета.
Кредит с плохой кредитной историей - это всегда высокие требования при рефинансировании, поэтому не каждый человек способен осилить такое соглашение. Если вы все-таки планируете рефинансирование с плохой кредитной репутацией, заранее взвесьте все «за» и «против», трезво оцените свои силы. Узнайте, в каком банке можно получить одобрение с большей вероятностью на успех и с лучшими условиями для клиента. В противном случае вы только зря потеряете время.
При просрочках с последующим рефинансированием вы можете потерять право на налоговый вычет за отчетный период. Чтобы этого избежать, сначала получите причитающиеся вам деньги, а потом запускайте процедуру перекредитования с просроченной задолженностью.
Преимущества программы перекредитования микрозаймов
Открытые просрочки по микрозаймам приводят человека в большую финансовую зависимость от МФК. Потенциальные клиенты этих организаций обольщаются простотой и скоростью получения кредита. У некоторых граждан оформлять подобные займы вошло в нехорошую привычку.
Нередко образование долга в МФО доводит человека до полного отчаяния, ведь в итоге на погашение приходится ежемесячно отдавать всю зарплату. В такой ситуации рефинансирование кредита является единственным выходом. Человеку, попавшему в трудное положение, следует обратиться в банк и заключить договор о перекредитовании микрозайма. Некоторые крупные финансовые организации с недоверием относятся к потенциальным клиентам, пользующимся услугами МФО, это тоже нужно учитывать.
Как получить помощь в рефинансировании кредита МФО
Схема рефинансирования микрокредитов является стандартной. Клиент лично посещает банк или отправляет анкету с заявкой в онлайн режиме. У каждой финансовой организации свое время рассмотрения заявок, в рамках которого она принимает решение (одобряет или отклоняет обращение).
Если банк соглашается осуществить перекредитование, он озвучивает свои условия. Если заемщик соглашается с требованиями, стороны подписывают договор. Долг клиента перед другими организациями закрывается ресурсами банка. Новый кредит погашается клиентом в соответствии с условиями договора.
Данная программа обладает целым рядом преимуществ:
возможность объединить несколько маленьких кредитов в один, что исключает путаницу и частые звонки-напоминания от представителей разных организаций;
рефинансирование МФО займа ведет к уменьшению процентной ставки ежемесячной выплаты;
у клиента появляется возможность вернуть долг;
услуга доступна даже для людей с плохой кредитной историей, но при условии, что они имеют постоянный доход или залоговую недвижимость.
Плюсы и минусы
Рефинансирование займа имеет множество преимуществ, но не лишено недостатков. Сначала разберем плюсы.
Снижается нагрузка по общему долгу, поскольку перекредитование урезает процентную ставку. Чтобы клиент имел возможность получить значительное послабление, он должен найти такой банк, в котором объединение мелких долгов приведет к уменьшению совокупной переплаты годовых процентов на 5-10%.
Новый кредит обычно выдается на более длительный срок, что обеспечивает снижение размера ежемесячных выплат. Возможно ли рефинансирование на 4-5 лет? Да, это вполне реально. Если заемщик планирует таким образом покрыть несколько разных займов, он обязательно выиграет. С «черным списком» будет покончено, плохая история исчезнет.
Если кредиты брались в разных финансовых организациях, они могли быть предоставлены в разных валютах, что не совсем удобно для россиянина, получающего зарплату в рублях. Объединение долговых обязательств договором приведет к консолидации нескольких займов в единый рублевый, что является верным вариантов в условиях нестабильности курса доллара и евро.
Теперь поговорим о минусах рефинансирования.
Человек, по сути, получает еще один кредит, поскольку большинство крупных банков по программе рефинансирования предлагают клиенту не только погашение нескольких кредитов, но и приличную сумму наличными. Многим людям такое предложение видится заманчивым. Они довольны закрытыми займами и полученными деньгами, не понимая, что пускаются в новую авантюру и связывают себя непосильными долговыми обязательствами. В итоге ежемесячный взнос только увеличится, а пользы от рефинансирования - ноль.
Рефинансированием можно закрыть не более пяти-шести кредитов одновременно. Если у человека больше долговых обязательств, он не сможет их объединить одним договором. Единственный плюс - возможность перекрыть самые убыточные кредиты.
Объединить можно только небольшие займы, под которыми подразумеваются долговые обязательства перед магазинами, карточные кредиты, маленькие потребительские задолженности. Крупные кредиты, в число которых входит автокредитование, ипотека, объединить при рефинансировании не получится.
Другие отрицательные аспекты:
Необходимо потратить не один день на сбор документов и ожидание подтверждения, а основной долг тем временем будет расти.
Рефинансирование - это тот же самый заем, но он помимо основных справок требует представление графика погашения, справку об оставшемся долге, кредитную историю.
Необходимо лично посетить банк для написания заявления на предоставление долгосрочного погашения займа.
Собираясь оформлять рефинансирование кредита при плохой кредитной истории, пообщайтесь с людьми, которые прошли через эту программу. Запросите у банков историю своего кредита, чтобы самостоятельно сделать ее анализ и реально оценить свои шансы. Даже плохая кредитная история при наличии времени и желания может быть скорректирована, для этого существуют специальные схемы.
Не стоит сразу идти в другой банк. Поинтересуйтесь возможностью взять кредит в той же финансовой организации, перед которой у вас имеется задолженность и просрочка. Иногда банки идут своим клиентам на уступки.
Чтобы получить рефинансирование как можно быстрее и иметь возможность выбирать наиболее благоприятные условия, направляйте запросы в разные банки. Это можно делать, не выходя из дома, в режиме онлайн. Получив одобрения из нескольких банков, проанализируйте их требования и выбирайте самый привлекательный вариант.
Даже если только один банк одобрил вашу заявку, это уже шаг к победе, поскольку заемщику с плохой кредитной историей финансовые организации нечасто идут навстречу в плане рефинансирования.
Если программа рефинансирования все же вам недоступна, попробуйте взять новый нецелевой кредит, который может быть:
потребительским;
займом на личные нужды;
экспресс-кредитованием, при котором банки зачастую не имеют возможности досконально изучать кредитные истории;
карточным, где лимит небольшой, процент выше, но оформление занимает минимум времени.
Причины отказа рефинансирования
Рефинансирование просроченных кредитов зачастую отклоняется без объяснения причины. Заемщики по этому поводу находятся в недоумении: почему банк дал им отказ? Причины отказа в каждой конкретной ситуации могут быть разными.
Клиент, оформляющий повторный кредит, как правило, не обладает достаточным доходом для покрытия всей задолженности. Банк имеет возможность проверить платежеспособность клиента, поэтому кредит для финансирования с плохой кредитной историей отклоняется.
Сотрудники банка проверяют платежи не только по текущему кредиту, но и по всем предыдущим. Зачастую невозможно сделать рефинансирование кредита, если есть просрочки по ранним займам.
Заемщик предлагает в залог имущество, которое уже заложено под другой кредит. Повторный заклад недвижимости, ценных бумах, драгоценностей или транспортных средств невозможен.
Чтобы выйти из замкнутого круга и решить проблему, попробуйте оформить кредитные каникулы и только тогда ищите пути для рефинансирования.
Так же можете в комментарии или задать вопрос
Рефинансирование кредитов
для многих заемщиков - один из способов сокращения расходов при погашении ранее оформленных ссуд, особенно должниками с плохой кредитной историей
(КИ). Не каждый банк согласен рефинансировать ссуду, если у клиента испорчена репутация. Как и где это могут сделать клиенты с испорченным рейтингом, рассказано ниже.
Рефинансированием называют согласованное изменение условий договора кредитования, в частности, понижение процентной ставки путем заключения договора с другой кредитной организацией. При этом многие банки предоставляют клиентам возможность объединения нескольких займов в один, по которому ставка может оказаться ниже, чем в каждом из объединяемых договоров кредитования.
О кредитной истории
Если несколько месяцев подряд заемщик не платит по кредиту, в глазах кредитора он является недобросовестным плательщиком, и его КИ из хорошей превращается в плохую. Не все кредитные организации готовы иметь дело с клиентами, у которых проблемы. Если человек сам не может справиться с проблемой, он создаст ее банку, а последнему это не выгодно.
Прежде чем обращаться в банк по вопросу рефинансирования, следует предварительно ознакомиться со своей кредитной историей . Заказать ее бесплатно один раз в год можно в БКИ.
В документе отражается:
- общее число оформленных займов;
- сумма по всем текущим кредитам, включая кредитные карты;
- размеры и даты имевшихся просрочек, их число;
- количество обращений за оформлением займа;
- сколько раз клиент обращался за рефинансированием.
В кредитной истории также содержится информация обо всех задолженностях (капремонт, коммунальные услуги, услуги связи и т.д.). Если в нее ошибочно внесены какие-либо сведения, их можно оспорить в судебном порядке, предоставив доказательства.
Изучив предварительно свою КИ, заемщик может предпринять некоторые шаги по ее улучшению, чтобы обеспечить возможность оформления договора рефинансирования кредита:
- Погасить небольшие по размерам займы: по кредитным картам , микрозаймы , овердрафт .
- Договориться с банком о реструктуризации оставшихся долгов.
- Уменьшить сумму штрафа за просроченные платежи, подав в банк документы, о том, что ухудшилось материальное положение по уважительным причинам.
- Если банк взыскивает долг через суд, можно попросить отсрочить или рассрочить платежи и гасить долги по согласованному графику.
Если требуется быстрое улучшение КИ, эксперты рекомендуют оформить микрозайм и погасить небольшие долги. За микрозаймом могут обращаться и те заемщики, которые не могут подтвердить свои доходы (имеют маленькую зарплату или трудоустроены нелегально).
Следует знать, что обращение в банк по вопросу рефинансирования кредита негативно сказывается на КИ физлица . Это рассматривается, как оформление в данном случае нового кредита в целях погашения имеющихся займов.
В БКИ отрицательная информация о клиенте банка окажется, если тот:
- в срок 120 дней от даты платежа по кредиту не вносит деньги на счет банка;
- на дату, когда был внесен последний платеж, имел другие просроченные долги;
- договорился с банком об изменениях условий договора в свою пользу (реструктуризация долга или рефинансирование).
О рефинансировании
Рефинансирование кредитов с просрочками платежей, оформленных клиентами с плохой кредитной историей, можно организовать несколькими способами:
- Обратиться за ссудой к частным лицам. Они, как правило, дают в долг небольшие суммы и не изучают кредитную историю.
- Перекредитоваться (оформить новый кредитный договор) в банках, работающих с клиентами, имеющими проблемы. Ставка кредитования может оказаться повышенной.
- Обратиться в одну из МФО, которые выдают займы по паспорту. Ставка также окажется большой.
- Обратиться в другой банк и заключить договор рефинансирования на новых условиях. Ставка, скорее всего, также будет выше.
Ниже представлен ТОП-9 надежных МФО:
Если в договоре рефинансирования условия окажутся хуже, чем в кредитном соглашении, целесообразно обратиться к кредитору с просьбой о реструктуризации долга и затем продолжать на согласованных условиях его погашать.
Ряд банков, предлагающих рефинансирование, готовы помогать заемщикам, имеющим проблемы, но при определенных условиях:
- если долг образовался по кредиту, полученному несколько лет назад, а клиент успешно рассчитывался по взятым позже займам (независимо от их суммы);
- неоплата по договору носила разовый характер.
Если клиент допустил несколько просрочек, никак не пытается их погашать, кредитор передал дело в суд или в коллекторское агентство, рефинансировать кредит в банке не получится.
Требования к заемщикам
Оформляя договоры рефинансирования кредитов, банки к заемщикам предъявляют те же требования, что и при кредитовании:
- российское гражданство;
- четко и полно оформленная заявка с указанием достоверных сведений;
- полнота предоставленного пакета документов, включая оформленные по кредиту в другом банке;
- соответствие по возрасту требованиям (обычно 21–65 лет);
- положительная КИ.
Отказаться оформить договор рефинансирования банк вправе:
- при отрицательной или отсутствующей КИ;
- при небольших доходах заемщика (если размер платежей по займу превысит 40–50% суммы всех доходов);
- если у клиента много действующих договоров кредитования.
Как получить согласие банка
Для того чтобы повысить вероятность положительного отношения банка к заявке заемщика на рефинансирование кредита, он может:
Рефинансирование займов клиентам с плохой кредитной историей банки выполняют по достаточно высокой цене (ставке). Большая доля одобренных заявок по рефинансированию у следующих кредитных организаций:
Росбанк
Одобряет большую часть всех заявок по рефинансированию кредитов. Он предлагает рефинансировать потребительские займы в сумме от 50 тыс. до 2 млн. руб. по ставке 17% на срок 1–5 лет. При сумме до 400 тыс. руб. требуется только паспорт и подтверждение доходов (акты, 2-НДФЛ или по форме кредитора, выписка по счету зарплатному). Банк вправе запросить и другие документы.
Тинькофф Банк
Он лояльно относится к большей части обратившихся клиентов, если они не испортили свою КИ в банке Тинькофф. При разовой просрочке по рефинансируемому кредиту можно оформить кредитную карту Тинькофф и погасить образовавшийся долг. Ставка может составить до 40%. Потребуется также подтвердить источники доходов и их размеры. С кредитки можно погасить проблемный займ, а дальше рассчитываться с долгом по ней ежемесячными платежами.
Автоломбарды
Если банки отказывают в кредитовании по причине плохой КИ, выходом из сложившегося положения может стать автоломбард (при наличии автомобиля). Ломбард выдаст ссуду заемщику с любой КИ под залог автомашины или ПТС (оставив ему транспорт). Ссуда может быть 50–70% от цены автомашины по оценке. Схему платежей по займу можно согласовать так, чтобы удобно было платить, а полученным займом погасить задолженность по кредиту.
Рефинансирование микрозаймов
Чаще всего микрозаймы оформляют граждане, у которых испорчена репутация в глазах банкиров, либо нет возможности подтвердить доходы. Рефинансирование микрозаймов, при просрочках платежей, или лицам с плохой кредитной историей сложнее, чем получение нового займа в другой МФО, пока нет штрафов или пени.
Способы рефинансирования займов в МФО:
- Пролонгация срока расчета по займу в той же организации. Чтобы это сделать, нужно обратиться туда же, где он был оформлен. Лучше всего делать это до платежа. Тогда можно оформить заявку онлайн. МФО, как правило, охотно идут на продление срока платежа, но за это придется заплатить лишние деньги.
Подобные запросы поступают от клиентов, вошедших в сложное положение в процессе исполнения кредитных обязательств. Когда наступают такие обстоятельства, заемщик, что вполне логично, ищет выход из положения.
Рефинансирование действительно считается хорошим вариантом для решения таких проблем. Но не каждый банк согласится сотрудничать с заемщиком, который длительное время не исполнял свои кредитные обязательства. И причина допущенного нарушения договора всегда отодвигается на второй план.
Кредитная история прямо указывает на уровень благонадежности соискателя. Если она плохая, и просрочки длительные, то с поиском нового кредитора возникнут большие трудности. Даже в сегодняшних условиях сложно найти банк, который доверит свои деньги заведомо неблагонадежному клиенту.
Исправить ситуацию можно одним из ниже указанных способов:
- Предоставить кредитору подтверждающие платежеспособность документы.
- Открыть в этом же банке вклад на среднюю сумму.
- Оформить в залог имеющуюся в собственности ликвидную недвижимость.
- Каким-либо иным образом доказать банку свою благонадежность — можно привлечь поручителя или показать данные о своих последних крупных покупках / зарубежных поездках.
- Исправить кредитную историю.
Сотрудничество с заемщиками такой категории предполагает для кредиторов увеличенные риски. Соискателю необходимо попытаться снизить эти риски. Только после этого повысится вероятность получения положительного решения.
Насколько вероятно рефинансировать кредит с плохой КИ
У рефинансирования и самого обычного потребительского кредита много общего. Более того, есть лишь несколько моментов, по которым эти два продукта отличаются друг от друга. Одним из них является персонализация договорных условий.
Предусматривается общая программа с описанием максимальной суммы и предельных сроков. Эти значения выкладываются в виде оферты для ознакомления со стороны потенциальных клиентов.
Но конечное предложение практически в каждом случае имеет индивидуальный характер. Во-первых, новый кредитор должен суметь предложить более выгодные условия, чем текущие. Во-вторых, не все заемщики исполняют свои обязательства одинаково — количество и длительность просрочек у граждан может быть разным. Поэтому массового рассмотрения заявок — нет. Все только индивидуально.
Где и в какой банк стоит обращаться
Немного поправив положение по своей КИ, соискатели могут попробовать подать заявку в группу банков, которые отличаются особой лояльностью..
Процедура предельна проста:
- Подбирается одно предложение.
- Описание к выбранному продукту внимательно изучаются.
- При сохранении интереса, здесь же пользователем подается заявка.
Спустя время, указанное в описании программы, соискатель получает предварительное решение. После этого от соискателя потребуется уже прямое взаимодействие с выбранным кредитором. Следовательно, является надежным и полезным помощником для тех, кто с плохой КИ и просрочками собирается исправить положение при помощи рефинансирования.
Евгений Маляр
#
Рефинансирование
Рефинансирование проблемных кредитов в России
Проще всего получить рефинансирование в Совкомбанке, HomeCredit Bank и Тинькофф Банке.
Навигация по статье
- Как влияет плохая кредитная история на решение о рефинансировании?
- Что может убедить банк в целесообразности рефинансирования?
- Как отслеживать и улучшать кредитный рейтинг и кредитную историю?
- Банки, рефинансирующие проблемные кредиты
В такую ситуацию может попасть каждый. Платежеспособный и благополучный гражданин оформляет кредит, а через некоторое время возникают проблемы, серьезно препятствующие его обслуживанию. Заемщик может лишиться источника дохода, понести непредвиденные затраты или попасть в другие обстоятельства, определяемые как затруднительные.
Проблемы накапливаются, обязательства не выполняются в оговоренные сроки. Кредитная история банковского клиента перестает быть идеальной – она портится на глазах. Ситуация кажется безвыходной: своих средств не хватает, а в долг никто не дает.
Единственный вариант – рефинансирование. С плохой кредитной историей банки иногда все же мирятся. Статья о том, как их убедить в своей надежности и добросовестности.
Как влияет плохая кредитная история на решение о рефинансировании?
Рефинансирование чаще производится по инициативе клиента, желающего получить более приемлемые для него условия. Под этим понимается уменьшение ставки, увеличение срока погашения со снижением ежемесячного взноса, снятие обременения с залога и другие преимущества.
По своей сути, перекредитование – это выдача новой ссуды, предназначенной для досрочной выплаты долга. После этой операции у заемщика возникают договорные отношение с другим кредитором, с которым он и производит окончательный расчет.
Банк, в который обращается клиент за рефинансированием, перед тем как одобрить заявку тщательно изучает все сопутствующие обстоятельства. Кредитные организации интересуются остаточной суммой задолженности, сроком, оставшимся до момента погашения по действующему договору и регулярностью платежей.
Последний показатель определяет новейшую кредитную историю клиента. Если вероятный заемщик уже допускал расчеты с просрочками, к нему относятся настороженно.
Кроме того, у финучреждения есть возможность получить информацию на сайте Центрального каталога кредитных историй России. Этот ресурс хранит сведения о том, насколько точно клиент исполнял свои обязательства по займам, взятым в последнее десятилетие.
Во многих странах благосостояние граждан напрямую зависит от их рейтинга, отражающего обязательность, проявленную при погашении задолженностей. Даже эпизодическое ухудшение кредитной истории резко ограничивает доступ к источникам заимствования, иногда на всю оставшуюся жизнь.
Так как рефинансирование фактически (а с июня 2018 года в РФ и юридически) приравнивается к кредитованию, то и все сопутствующие финансовые вопросы рассматриваются аналогично.
В услуге банк может отказать по следующим причинам:
- несоблюдение графика обслуживания рефинансируемого кредита;
- выявленная попытка скрыть или исказить важную информацию, касающуюся обстоятельств заимствования;
- несоответствие заявителя критериям, установленным банком, в том числе по возрасту.
В конечном счете кредитора интересует, есть ли у заявителя реальная возможность погасить возникшую перед ним задолженность. О платежеспособности вероятного клиента судят в первую очередь по его кредитной истории. Возможно, этот метод и не идеален, но он считается наиболее эффективным и распространенным.
Однако на принятие решения влияют и другие факторы. Можно ли получить рефинансирование даже с плохой кредитной биографией? Да, в ряде случаев можно.
Что может убедить банк в целесообразности рефинансирования?
Итак, перед «проштрафившимся» заемщиком стоит задача перекредитования. Как правило, речь идет не о рефинансировании мелких потребительских кредитов – с небольшими суммами задолженности обращаться в банки бессмысленно. Такие проблемы разрешаются с помощью микрофинансовых организаций или карточных овердрафтов.
Заемщику следует быть готовым к тому, что рефинансирование кредитов с плохой кредитной историей сопряжено с рядом неприятных последствий. Условия в данной ситуации диктует банк.
Ставка рефинансирования будет на несколько пунктов выше, чем при перекредитовании успешных и обязательных клиентов. Риски в финансовом мире всегда имеют свою цену.
Материальное обеспечение при сомнительной платежеспособности практически всегда является обязательным условием. В качестве залога выступает дорогостоящая ликвидная собственность (дом, квартира, автомобиль и т. п.).
Возможно потребуется привлечение поручителя или гаранта, а также оформление страховки. Этот пункт договора поднимает суммарную стоимость услуги для клиента.
Есть вероятность установления контроля доходов и расходов заемщика. Выражается это в настойчивом предложении открыть в данном банке расчетный счет, на который средства клиента будут поступать и откуда они будут уходить. Проверка назначения каждого платежа не позволит «водить за нос» кредитора.
Можно также добавить, что если рефинансирование производится под залог недвижимости, то банк потребует документы, подтверждающие право собственности на обеспечительный объект. Это правило является общим для всех заемщиков, как и повторная экспертиза на предмет оценки стоимости. Разница лишь в том, что ссуда с плохой кредитной историей подразумевает более строгую и тщательную проверку.
Если клиент принимает обеспечительные условия банка, он с высокой степенью вероятности получит рефинансирование. Однако и в этом случае стопроцентной гарантии нет. Чтобы окончательно убедить кредитора, заемщику нужно привести веские доводы в пользу того, что его финансовые трудности носят временный характер.
Излишне упоминать, что это утверждение должно соответствовать правде. В противном случае пострадают все участвующие в рефинансировании стороны. Заемщик лишится собственности, составляющей залоговое обеспечение. Банк получит безнадежную дебиторскую задолженность и имущество, реализация которого требует усилий и отвлечения ресурсов. Поручителю достанутся проблемы в отношениях с банком-кредитором и весьма вероятные судебные разбирательства, практически гарантированно проигрышные.
Могут быть признаны уважительными и объективными несколько обстоятельств, свидетельствующих о временности проблем заемщика:
- Часть имущества или активов (если у клиента есть собственный бизнес) пострадала в результате форс-мажора.
- Заемщика или кого-то из его близких постигла тяжелая болезнь, требующая дорогостоящего лечения и сопровождающаяся временной утратой трудоспособности (возможности получать доход).
- Отраслевой или общий экономический кризис привел к временному снижению сбыта товаров (услуг), предлагаемых предприятием, принадлежащим заемщику или нанявшим его (что вызвало уменьшение зарплаты).
- Клиент лишился работы. Этот аргумент может «сработать» только в том случае, если заемщик является высококвалифицированным специалистом и у него не предвидится проблем с трудоустройством в ближайшем обозримом будущем. В прочих ситуациях увольнение скорее приведет к отказу от рефинансирования задолженности.
Эти и другие подобные обстоятельства могут быть учтены при условии, что банк признает их убедительными и временными (преодолимыми). Они должны быть подтверждены документально в виде соответствующих официально заверенных справок.
Клиент, имеющий подобные свидетельства о временном ухудшении платежеспособности, может обратиться за рефинансированием в банк, выдавший первичный займ или в иное кредитно-финансовое учреждение. Практикуется несколько вариантов решения проблемы:
- рефинансированный кредит с заключением нового договора заимствования;
- измененная процентная ставка;
- увеличенный срок погашения;
- установленные кредитные каникулы;
- реструктуризация задолженности с внесением изменений и дополнений к действующему договору.
Чем раньше заемщик поставит в известность банк о возникших у него затруднениях, тем в меньшей степени пострадает его кредитная история. Принятие своевременных мер намного предпочтительней усилий, прилагаемых к исправлению ситуации.
Как отслеживать и улучшать кредитный рейтинг и кредитную историю?
Чтобы не оказаться в неудобной и психологически травмирующей ситуации, когда банк отказывает в рефинансировании, заемщик может сам оценить свои шансы на успех. Основных критериев два и они взаимосвязаны.
Кредитная история представляет собой подробное описание всех эпизодов заимствования за последние десять лет, включая инциденты, если они имели место.
Кредитный рейтинг определяет репутацию заемщика предельно лаконично – в числовом виде. Он измеряется в баллах, начисляемых и вычитаемых в зависимости от количества кредитов, их сумм и проявленной клиентом пунктуальности в расчетах. Процесс определения степени благонадежности заемщика по определенной шкале называется также скорингом.
Рейтинг | Комментарий |
299 и меньше | От заемщика не следует ожидать обязательности. Не исключено, что кредит он вообще не вернет или с ним придется судиться. Рефинансирование практически невозможно |
300–499 | При таком рейтинге банки вряд ли одобрят заявку на кредитование или рефинансирование. Заемщику придется искать средства в микрофинансовых организациях или уговаривать одолжить деньги частных лиц. Доступ к относительно дешевым займам у него закрыт. |
500–699 | Для клиентов с таким рейтингом особых преград нет. Банки готовы работать с такими заемщиками по стандартным условиям (залог, поручитель и т. д.) без льгот и привилегий. Скоринг свидетельствует о добросовестном, но не всегда успешном стремлении к погашению задолженностей. Проблемы временами возникают, их удается преодолеть. Такой кредитный рейтинг имеет большинство получателей банковских займов. |
700 и более | Для клиента с таким показателем практически нет преград при кредитовании и рефинансировании. Такому человеку рады в любом банке. Он много занимает и всегда вовремя рассчитывается. Практически идеальный заемщик. |
Зная критерии банковского скоринга, можно принять меры, направленные на повышение кредитного рейтинга. Алгоритм начисления баллов не разглашается, но следуя финансовой логике, показатель успешности зависит от количества и сумм беспроблемно погашенных займов. Самостоятельно же подсчитать эффективность той или иной операции возможно только эмпирически.
За короткий период исправить свой рейтинг вряд ли удастся, но в некоторых случаях важна даже динамика его изменения. Если в банке увидят быстрое улучшение платежеспособности, то этот признак могут счесть обнадеживающим и удовлетворить заявку на рефинансирование.
Улучшить кредитную историю можно с помощью программы Кредитный доктор , которую предлагает Совкомбанк.
Лицам, намеревающимся перекредитовать задолженность, специалисты рекомендуют производить регулярный мониторинг своего кредитного рейтинга.
Что касается кредитной истории, то ее полностью аннулировать не удастся. Данные обо всех неприятных моментах просрочек и проявлений финансовой несостоятельности хранятся долго – целых десять лет во всех подробностях. Перефразируя классика литературы, можно рекомендовать смолоду беречь репутацию заемщика – она всегда может понадобиться.
Банки, рефинансирующие проблемные кредиты
Как и люди, финансовые учреждения характеризуются своей готовностью идти на определенный разумный риск. В числе банков, рефинансирующих займы клиентов с не самой лучшей кредитной истории, чаще всего называют:
Сравнить | ГПС(%)* | Максимальная сумма | Минимальная сумма |
Возрастное ограничение |
Возможные сроки |
---|---|---|---|---|---|
|
11.99 % |
4 000 000 ₽ Заявка |
50 000 ₽ | 21–70 | 2–5 г. |
|
13 % |
1 000 000 ₽ Заявка |
30 000 ₽ | 19–75 | 2–7 г. |
|
11.99 % |
3 000 000 ₽ Заявка |
100 000 ₽ | 22–65 | 1–7 г. |
Услуги рефинансирования кредитов при сбоях кредитной истории клиента не являются редкостью на рынке банковских услуг. Многие банковские организации выполняют такие операции и их условия при внешних отличиях имеют много общего.
Условия
Услуга рефинансирования банками займов при негативной кредитной истории получателя оформляется на некоторых условиях:
- заёмщик обязан предоставить документ о доходах за заключительные полгода;
- трудоустройство кредитуемого лица на завершающим месте трудовой деятельности не менее пяти лет;
рассматриваемая услуга оформляется к получению на суммы от 200 000 до 2 500 000 рублей ;
- периоды оформления рассматриваемых займов составляют от 6 месяцев до 5 лет;
- показатели ставок новых кредитов исчисляются от величины 14% годовых;
- заёмщик может по собственному желанию вносить побочный залог при оформлении сделки данной категории;
- при составлении документа о страхования жизни клиента он может получить кредит с пониженными ставками;
- погашение задолженности по сделке должно идти по графику ликвидации долга, составленному между заёмщиком и давшим ссуду банком;
рефинансирование займов проводится для граждан в возрасте от 21 года до 65 лет;
- погашение долга про кредиту данного рода может быть выполнено раньше срока по предварительному согласию с банком, выдавшим кредит рефинансирования.
Как оформить?
Для получения займа описываемого рода заёмщику нужно направить заявление на предоставление ссуды в банк, который он сам определить.
В данном случае заявление следует подать непосредственно в банковском офисе или онлайн на его сайте. Его надо сопроводить заполненной опросной анкетой, включающей в себя все сведения о клиенте.
Также надо заранее подготовить и подать в банк материалы предыдущего договора кредитования, рефинансирование которого следует провести.
Банк изучает всю информацию за неделю, после чего по сделке принимается решение.
О нём извещают заёмщика, и если оно оказывается в его пользу, он сможет снова прийти в банк и закончить с оформляемым кредитом.
Предложения банков
Банки выдвигают на рынок следующие варианты по рефинансированию кредитов:
Банк | Сумма кредита | Сроки | Ставка банка | Примечания |
Сбербанк | От 200000 до 2500000 рублей | До пяти лет | От 14 до 18,5% годовых | Получатель имеет право привлекать гарантов при заключении кредитного соглашения |
ВТБ-24 | До 1500000 рублей | От полугода до пяти лет | До 20% годовых | Постоянные клиенты могут получать кредиты на покрытие прежних ссуд в банке на уменьшенных ставках |
Альфа Банк | От 300000 до 2000000 рублей | До пяти лет | От 15 до 18% годовых | Банком начисляются существенные штрафы при невыполнении заёмщиком обязательств по ликвидации долгов по ссудам в срок |
Промсвязь-банк | От 200000 до 2500000 рублей | До пяти лет | От 14,5 до 23% годовых | Возможно внесение заёмщиком оговоренного залога при заключении сделки покрытия предыдущего кредита |
Тинькофф | До 1800000 рублей | До пяти лет | От 17 до 25% годовых | Допускается привлечение поручителей по кредитному соглашению, а также закрытие долга по сделке в любой момент по взаимной договорённости сторон |
Сбербанк
Клиенты Сбербанка могут выполнить рефинансирование взятого прежде займа в объёме сумм до 2 500 000 рублей , на период до пяти лет.
Ставка составит от 14 до 18,5% годовых. При желании клиента можно привлечь созаёмщиков и разделить между ними платежи по погашению долгов.
ВТБ-24
В банке ВТБ-24 рассматриваемые ссуды оформляются на врямя до пяти лет, под 20% годовых.
Кредитная сумма определяется банком от 200 000 до 1 500 000 рублей , график ликвидации долга совершенно свободный.
Альфа Банк
В Альфа Банке кредитование проводится на суммы от 300 000 до 2 000 000 рублей , под ставку до 18% годовых, выдавались деньги на пять лет.
При погашении долга до срока платить лишние деньги клиенту не требуется.
Промсвязьбанк
Промсвязьбанк проводит покрытие прежних кредитов на в объёмах до 2 500 000 рублей и сроком до пяти лет, под 23% годовых.
Возможно продление сроков по согласованию сторон.
Тинькофф
В банке Тинькофф можно получить кредит рефинансирования под ставку от 17 до 25% годовых, на сумму до 1 800 000 рублей .
Кредиты выдаются на сроки до пяти лет. Привлечение поручителей по сделке разрешено условиями соглашения кредитования.
Рефинансирование кредитов с плохой кредитной историей и просрочками
Рефинансирование кредитов при просрочках и нарушениях кредитной истории возможно в банках на таких условиях:
- Петрокоммерц. Данный банк заключает соглашения описываемой категории на суммы до 1 000 000 рублей
, на срок от шести месяцев до пяти лет.
Ставка банка составляет при этом от 17 до 21% годовых.
Ликвидировать долг перед банком без лишних для него выплат клиент сможет в любой момент.
- Росбанк. В Росбанке оформление сделок описываемого типа возможно на суммы до 1 500 000 рублей
, на период до четырёх лет.
Ставка банка устанавливается при этом равной от 16 до 17,5% годовых.
Разрешается привлекать созаёмщиков и размещать дополнительных залог по кредитам.
- Банк Москвы. В столице рефинансирование кредита при плохой истории и просрочках заёмщика выполняется в Банке Москвы на суммы до 1 200 000 рублей
, под значение ставки до 22% годовых.
Сделки заключаются на срок до пяти лет с возможностью беспроцентного закрытия в любой момент.
Процентные ставки
Процентные ставки по сделкам данного рода зависят от условий каждого конкретного кредитующего банка.
Средние показатели ставок рефинансирования равняются от 14 до 25% годовых.
Требования к заёмщикам
При заключении договоров рефинансирования банками выдвигаются к претендентам на получение займов определённые требования:
- Заёмщик обязан быть подданным страны.
- Требуется направление гражданином в банк запроса на оформление ему подобного кредита.
- Заёмщик должен подготовить и доставить в банк оформленное ранее соглашение кредитования по которому проводится рефинансирование.
Заёмщику надлежит иметь официальное трудоустройство на протяжении срока, требующегося для оценки в банке.
- Следует подтверждать уровень доходов получателя кредита на покрытие взятого ранее.
- Возраст клиента устанавливается в рамках от 21 года до 65 лет.
- От получателя требуется направление в банк запроса по форме на выдачу ему кредита данного рода.
- Заёмщик обязан выполнять обязательства по ликвидации задолженности по кредиту в срок и полностью.
Документы
Для выдачи кредита необходимо предоставление таких материалов:
- Паспорт лица, которое претендует на выдачу займа с отметкой о прописке.
- Документ об уровне доходов клиента за истекшие полгода.
Документ о ведении клиентом трудовой деятельности, заверенный печатью работодателя.
- Соглашение по оформленному ранее на себя кредиту.
- Соглашение о внесении залога или об ипотеке, если такое предусмотрено условиями кредитной программы.
- Документы о характере имеющейся у заёмщика задолженности.
- Документы о семейном статусе получателя.
- Любые прочие бумаги по требованию кредитующего банка.
Сроки предоставления
Сроки оформления клиенту кредита данной категории при нарушенной его кредитной истории разнятся в банках страны.
В среднем такие сделки заключаются на сроки от полугода до пяти лет.
В ряде случаев разрешается продлевать сроки соглашения по согласованию сторон.
Погашение задолженности
Погашать долги по кредитам рефинансирования клиенты могут такими способами:
- внося наличные денежные суммы в кассу предоставившего займ банка;
- безналичными платежами по номеру счёта клиента в банке;
переводами денежных сумм с кошелька клиента в различных платёжных системах;
- внесением полной суммы задолженности ранее срока, который определён соглашением кредитования.
Плюсы и минусы
Кредиты рефинансирования при нарушениях кредитной истории клиента сочетают в себе ряд положительных и негативных аспектов.
К их плюсам можно отнести:
- Возможность покрыть прежний долг по кредиту за счёт нового займа.
- Удобные сроки кредитования
- Приемлемый для заёмщика порядок процентных ставок нового кредита.
Реальность полного погашения кредитного долга ранее срока, определённого соглашением кредитования.
- Реальность получения кредита при подаче заявки на его выдачу в интернете на сайте банка.
- Возможность получения кредитных денег при нарушенной кредитной истории.
Минусы кредитов рефинансирования:
- Сложности с получением кредита у лиц без официального трудоустройства.
- Для выдачи кредитной суммы необходимо иметь задекларированный источник дохода.
При просрочках платежей по кредиту банками устанавливается существенные штрафные санкции.
- Заёмщик вынужден регулярно проводить выплаты крупных сумм денег в счёт ликвидации долга по ссуде.